¿Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada?

Las tarjetas de crédito son comunes en todo el mundo y son una parte muy importante de la vida en Estados Unidos. Si acaba de llegar a EE.UU. procedente de otro país, puede que le sorprenda la cantidad de tarjetas de crédito que le ofrecerán. A veces, puede parecer que cada banco, aerolínea y tienda le está ofreciendo una tarjeta de crédito especial.

Con todas estas opciones, elegir la mejor tarjeta de crédito puede ser todo un reto. Es importante recordar que las compañías de tarjetas de crédito quieren que usted se suscriba a su tarjeta de crédito en particular. Esto se debe a que beneficia a la compañía de la tarjeta de crédito cuando usted utiliza su tarjeta y acaba teniendo que pagar cargos por intereses, comisiones por demora en el pago o comisiones comerciales.

Teniendo esto en cuenta, tiene que preguntarse qué tarjeta de crédito es la mejor para usted. Por ejemplo, si espera construir su historial crediticio, quizá le convenga empezar con una tarjeta de crédito garantizada. Por otro lado, si le encanta viajar, puede que le interese una tarjeta de crédito que esté asociada con una compañía aérea.

Sin embargo, hay otras cosas que debe tener en cuenta. Con cualquier tarjeta de crédito que esté considerando, debe analizar la Tasa Anual Equivalente (TAE) de la tarjeta, las cuotas anuales, las comisiones por demora en los pagos y las condiciones generales.

Para ayudarle a elegir con sensatez, veamos detenidamente cómo funcionan las tarjetas de crédito. A continuación, desglosaremos los distintos tipos de tarjetas de crédito, cómo obtener recompensas y en qué fijarse al leer los términos y condiciones de una tarjeta de crédito.

En esta guía, responderemos a las siguientes preguntas:

¿Cómo solicito una tarjeta de crédito?

Dependiendo de su país de origen, solicitar una tarjeta de crédito en los estados de EE.UU. puede resultar abrumador. Antes de considerar los diferentes tipos de tarjetas de crédito, veamos cómo se solicita realmente una tarjeta de crédito.

Hoy en día, el método más común es solicitarla en línea a través de la página web del emisor de la tarjeta de crédito. Este proceso implica rellenar un formulario de solicitud electrónico y enviarlo en línea. Después de solicitarla en línea, recibirá su tarjeta por correo. Además, podrá utilizar la tarjeta en su teléfono con un monedero digital inmediatamente después de que se la aprueben. Hablaremos de los monederos digitales y las tarjetas de crédito virtuales más adelante.

Otra forma de obtener una tarjeta de crédito es acudir en persona a un banco o cooperativa de crédito para solicitarla. En la sede física del banco o cooperativa de crédito, rellenaría un formulario de solicitud en papel y se lo entregaría a un representante. Esta opción suele funcionar mejor si mantiene su dinero en un banco o cooperativa de crédito local.

Una tercera opción es responder a una oferta de tarjeta de crédito recibida por correo. En este caso, rellenaría el formulario de solicitud incluido con la oferta y lo devolvería por correo. Sin embargo, es posible que estas ofertas de tarjetas de crédito no ofrezcan las mejores recompensas o tipos de interés. Por ello, puede ser aconsejable que investigue un poco en Internet o que lleve estas ofertas de tarjetas de crédito a su banco o cooperativa de crédito para que le asesoren.

Por último, algunos emisores de tarjetas de crédito le permiten solicitarlas por teléfono llamando a su número de atención al cliente. Si elige este método, tendrá que facilitar sus datos a un representante durante la llamada para completar el proceso de solicitud. Si elige solicitarla de esta forma, asegúrese de que está llamando al número de teléfono real de la empresa antes de facilitar información personal.

Cada método ofrece sus propias ventajas, por lo que puede elegir el que mejor se adapte a sus preferencias y necesidades.

¿Cuáles son los distintos tipos de tarjetas de crédito?

Teniendo en cuenta que las tarjetas de crédito se inventaron en Estados Unidos, no es de extrañar que haya muchos tipos de tarjetas de crédito entre los que elegir. Cada tipo de tarjeta de crédito tiene sus propias ventajas en función de sus hábitos, necesidades y estilo de vida.

Algunas tarjetas son ideales para viajar, mientras que otras son perfectas para personas sin historial crediticio. Aunque existen similitudes entre cada tipo de tarjeta de crédito, también hay algunas diferencias importantes.

Así que echemos un vistazo a las categorías más comunes de tarjetas de crédito entre las que puede elegir a la hora de obtener su primera tarjeta.

¿Qué son las tarjetas de crédito estándar?

Una tarjeta de crédito estándar es una herramienta financiera que permite a los particulares realizar compras dentro de un límite de gasto establecido, aunque no dispongan del dinero de forma inmediata. Por ejemplo, una tarjeta de crédito estándar podría tener un límite de gasto de 5.000 dólares. Esta tarjeta permitiría al usuario pagar bienes y servicios para los que no dispone de dinero en ese momento, hasta un valor de 5.000 dólares. Así que, esencialmente, una tarjeta de crédito permite a los usuarios pedir dinero prestado a una empresa de tarjetas de crédito o a un banco a modo de pequeño préstamo.

La principal ventaja de una tarjeta de crédito estándar es que permite a los usuarios pagar sus saldos gradualmente. Sin embargo, a los usuarios se les cobran intereses añadidos a lo largo del tiempo, que son básicamente el coste de pedir dinero prestado.

Otra característica destacable de las tarjetas de crédito estándar es su flexibilidad en los calendarios de pago. Los titulares reciben extractos mensuales en los que se detallan sus compras, saldos y la cantidad mínima que deben pagar. Como usuario de una tarjeta de crédito, tiene la opción de elegir cuánto pagará cada mes, siempre que sea la cantidad mínima a pagar.

La cantidad mínima suele ser del 1% al 3% de lo que debe. Por lo tanto, si debe 1.000 $, su pago mínimo será probablemente de entre 10 y 30 $. Sin embargo, siempre es aconsejable pagar la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito lo antes posible. Si no puede pagar todo el saldo de la tarjeta de crédito, es importante que pague al menos la cantidad mínima antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos adicionales.

Si mantiene una deuda en su tarjeta de crédito después de la fecha de vencimiento, incurrirá en cargos por intereses basados en la Tasa Anual Equivalente (TAE) de la tarjeta. Por ejemplo, si su TAE es del 18%, y tiene un saldo de 1.000 $ en su tarjeta durante un mes, se le cargarían aproximadamente 15 $ en concepto de intereses.

Las tarjetas de crédito estándar no ofrecen ninguna ventaja adicional a los usuarios, aparte de permitirles pedir prestado el dinero del que no disponen de inmediato. Las cinco compañías de tarjetas de crédito más comunes son Visa, Mastercard, Discover, American Express y Chase.

Las tarjetas de crédito estándar son perfectas para la gente que no piensa utilizar su tarjeta de crédito con frecuencia. Aunque pueda parecer extraño que algunas personas no quieran recompensas, las tarjetas de crédito estándar son sencillas. Por lo tanto, a la hora de gestionar los pagos de su tarjeta de crédito, el proceso será menos complejo. Esta sencillez puede ofrecer tranquilidad a algunos usuarios de tarjetas de crédito.

Ahora que entendemos cómo funcionan las tarjetas de crédito estándar, veamos algunas tarjetas de crédito con ventajas y beneficios adicionales.

¿Qué son las tarjetas de crédito electrónicas?

A medida que avanza la tecnología, el panorama del uso de las tarjetas de crédito evoluciona con la introducción de las tarjetas de crédito electrónicas y digitales. Existen principalmente dos tipos diferentes de tarjetas electrónicas, que examinaremos a continuación.

¿Qué son las tarjetas de crédito digitales?

Una tarjeta de crédito digital es una versión virtual de su tarjeta de crédito física que se almacena y a la que se accede digitalmente a través de una aplicación de monedero móvil o una plataforma bancaria en línea. A diferencia de una tarjeta de crédito física hecha de plástico, una tarjeta de crédito digital existe en forma electrónica y puede utilizarse para compras en línea, transacciones en tiendas a través de métodos de pago sin contacto como Apple Pay o Google Pay, y para compras in-app.

Las tarjetas de crédito digitales suelen contener la misma información que su tarjeta física, como el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código de seguridad. Sin embargo, la información de su tarjeta se almacena de forma segura en su dispositivo o en su cuenta en línea.

En algunos casos, cuando solicita una tarjeta de crédito en línea puede obtener acceso inmediato a la versión digital de la tarjeta una vez aprobada. Esto significa que puede empezar a utilizar su nueva tarjeta de crédito para compras en línea o a través de plataformas de pago digitales inmediatamente, sin tener que esperar a que la tarjeta física llegue por correo.

Tarjetas de crédito virtuales

Una tarjeta virtual no es lo mismo que una tarjeta digital aunque pueda parecer similar. En cierto modo, puede pensar en una tarjeta de crédito virtual como una máscara o escudo para su tarjeta de crédito real. La tarjeta de crédito virtual oculta los datos de su tarjeta de crédito permanente, proporcionando en su lugar un sustituto temporal.

Cuando utiliza una tarjeta de crédito virtual para realizar compras en Internet, las transacciones se cargan a su cuenta de tarjeta de crédito real. Sin embargo, en lugar de proporcionar su número de tarjeta de crédito principal, utiliza un número de tarjeta virtual único, una fecha de caducidad y un código de seguridad generados para esa transacción específica.

En muchos casos, este número de tarjeta de crédito virtual sólo puede utilizarse una o varias veces. Después de este uso, su banco o emisor de tarjeta de crédito puede crear aleatoriamente un número de tarjeta virtual completamente nuevo.

Las tarjetas de crédito virtuales actúan como una capa adicional de seguridad proporcionada por su banco o emisor de tarjeta de crédito para las transacciones en línea. A diferencia de las tarjetas de crédito físicas, las tarjetas virtuales sólo existen en formato digital. Esto garantiza que la información de su tarjeta de crédito real permanezca confidencial y protegida. Las tarjetas de crédito virtuales ofrecen una forma segura de comprar en Internet sin exponer los datos de su tarjeta de crédito principal a posibles riesgos de seguridad.

¿Qué son las tarjetas de crédito de recompensa?

Las tarjetas de crédito con recompensas son un tipo de tarjeta de crédito que ofrece incentivos a sus titulares por realizar compras. Estos incentivos pueden presentarse de diversas formas, como puntos, devolución de efectivo y millas de viaje. La idea principal es recompensar a los titulares por sus gastos, animándoles a utilizar la tarjeta con más frecuencia.

A continuación, echaremos un vistazo a los distintos tipos de tarjetas de crédito de recompensa y a lo que ofrece cada una de ellas.

¿Qué son las tarjetas de crédito con devolución en efectivo?

Algunas personas prefieren las tarjetas de crédito con devolución en efectivo por sus sencillas ventajas. Con las tarjetas de crédito de devolución en efectivo, usted tiene la ventaja de recibir una parte de sus gastos como recompensas en efectivo, lo que le permite recuperar un porcentaje de sus compras y reducir eficazmente sus gastos generales.

Estas tarjetas pueden ofrecer una tasa constante de devolución en efectivo en todas las compras, como ganar un 2% de devolución por cada dólar gastado. Alternativamente, estas tarjetas pueden presentar categorías de bonificación, como ganar un 3% cuando sale a comer a un restaurante mientras le devuelven un 1% en todas las demás compras.

La devolución en efectivo que acumula se abona en su cuenta periódicamente, normalmente de forma mensual. A continuación, puede canjear esta devolución de efectivo de varias formas, como aplicándola como crédito en el extracto para reducir su saldo, ingresándola en su cuenta bancaria o utilizándola para comprar tarjetas regalo o mercancía. Todas estas posibles formas de canjear su devolución en efectivo dependen de las opciones de canje del emisor de la tarjeta.

¿Qué son las tarjetas de crédito para viajes?

Las tarjetas de crédito para viajes le ofrecen la posibilidad de obtener recompensas adaptadas a sus viajes frecuentes. Esto puede ser perfecto si viaja a menudo, especialmente si se ha mudado recientemente a Estados Unidos y quiere visitar a su familia en su país de origen. Del mismo modo, las tarjetas de crédito para viajes también pueden ser beneficiosas si viaja a menudo por negocios dentro de Estados Unidos.

Las recompensas que ofrecen estas tarjetas suelen aparecer en forma de créditos flexibles o puntos que se destinan a gastos de viaje. Por ejemplo, podrá utilizar su tarjeta para cubrir gastos como billetes de avión, billetes de crucero, coches de alquiler y estancias en hoteles durante sus viajes. Además, estas tarjetas suelen venir con ventajas adicionales como descuentos con compañías de viajes o servicios acelerados.

Es importante tener en cuenta que estas tarjetas de crédito pueden no tener la marca específica de «tarjeta de crédito para viajes». Sin embargo, mediante una rápida búsqueda en Google, encontrará que ciertas tarjetas ofrecen sus mejores recompensas específicamente para viajes. Un ejemplo es la tarjeta Chase Sapphire Reserve. La tarjeta no dice «viajes» en su nombre, pero al leer la descripción de la tarjeta, verá que la mejor forma posible de utilizar los puntos es para gastos relacionados con viajes.

Explicar el valor exacto de cada punto o crédito, así como el proceso de canje, puede ser un reto debido a la gran variación entre los distintos programas de recompensas. Pero, si se suscribe a una tarjeta de crédito específica para viajes, obtendrá acceso a un portal en línea o a una aplicación móvil que le permitirá ver el valor de sus puntos y cómo canjearlos.

¿Qué son las tarjetas de crédito para aerolíneas?

Las tarjetas de crédito para aerolíneas son similares a las tarjetas de crédito para viajes, pero son de «marca compartida» para funcionar con una aerolínea específica. A diferencia de las tarjetas de crédito para viajes, en cuyo título no se indica claramente si se trata de un viaje, en las tarjetas de crédito para líneas aéreas se indica explícitamente el nombre de una línea aérea. Por ejemplo, puede ver una tarjeta de crédito llamada Tarjeta Southwest Airlines Rapid Rewards. Al igual que las tarjetas de crédito para viajes, las tarjetas de crédito para líneas aéreas pueden ser especialmente beneficiosas para las personas que han emigrado recientemente a EE.UU. y desean volar a casa para visitar a su familia.

La principal ventaja que ofrecen las tarjetas de crédito para líneas aéreas es la posibilidad de comprar vuelos con los puntos que gana al utilizar su tarjeta de crédito para realizar compras. La cantidad de puntos que gane será diferente para cada tipo de compra que realice. Por ejemplo, podría ganar 1 punto por cada 1 $ que gaste en gastos cotidianos. Mientras tanto, podría ganar 3 puntos por cada 1 $ que gaste en productos vendidos a través de esa aerolínea en particular. Después de acumular un determinado número de puntos, puede utilizarlos para comprar un billete de avión o, al menos, para obtener un descuento en el precio de un billete de avión.

A menudo verá tarjetas de crédito de aerolíneas que ofrecen ofertas como 50.000 puntos si se suscribe a la tarjeta de crédito y gasta 4.000 $ en los 3 primeros meses de posesión de la tarjeta.

Algo que debe tener en cuenta es el hecho de que probablemente tendrá que pagar una cuota anual por estas tarjetas. Muy a menudo, para incentivar a la gente a que se inscriba en la tarjeta, la cuota del primer año quedará exenta. Sin embargo, a partir del segundo año, es posible que tenga que pagar una cuota que oscila entre 60 y 300 dólares anuales. Muchas personas consideran que esta cuota anual merece la pena por la cantidad de dinero que se ahorran en los vuelos.

A continuación le presentamos algunas de las tarjetas de crédito para aerolíneas más populares:

• Citi American Airline AAdvantage
• American Express Delta SkyMiles
• Tarjeta United Explorer

Las tarjetas de crédito de las aerolíneas suelen ofrecer algo más que descuentos en los vuelos. Pueden ayudarle a acceder a privilegios especiales en los aeropuertos, como salas VIP, embarque anticipado y descuentos en wifi o comida durante el vuelo. Algunas tarjetas también ofrecen servicios de conserjería premium para ayudarle con las reservas y el alquiler de coches, lo que puede simplificar la planificación del viaje.

¿Qué son las tarjetas de crédito garantizadas?

Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan exigiendo al titular un depósito de garantía reembolsable, que suele determinar el límite de crédito de la tarjeta. Así, si deposita 1.000 $ como fianza, probablemente podrá gastar hasta 1.000 $ con la tarjeta de crédito.

Estas tarjetas suelen ser más fáciles de aprobar que las tarjetas de crédito sin garantía, ya que básicamente está prefinanciando su línea de crédito, lo que las convierte en una opción viable para personas sin historial crediticio. Por lo tanto, si ha inmigrado recientemente a EE.UU. y no tiene historial crediticio, ésta podría ser una gran opción.

Además, muchas tarjetas garantizadas ofrecen la ventaja de informar sobre su saldo y su historial de pagos a las principales agencias de crédito al consumo, como Experian, Equifax y TransUnion. Esto significa que el uso responsable de su tarjeta, como el pago puntual de las facturas, puede contribuir a aumentar su puntuación crediticia.

Más allá del depósito de garantía y del límite de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de forma muy parecida a cualquier otra tarjeta de crédito. Tienen el mismo aspecto físico que las demás tarjetas de crédito, por lo que nadie podrá decir que está utilizando una tarjeta de crédito garantizada. Sin embargo, es crucial que realice sus pagos mensuales puntualmente, ya que el depósito de garantía sólo entra en juego en caso de que no pague la tarjeta.

A medida que su crédito mejore, el emisor de su tarjeta podría permitirle pasar de una tarjeta garantizada a una no garantizada sin cerrar su línea de crédito original. En ese momento, es posible que pueda cerrar la cuenta de su tarjeta asegurada y recibir el reembolso de su depósito.

¿Qué son las tarjetas de crédito para estudiantes?

Para obtener una tarjeta de crédito, debe tener al menos 18 años. Si tiene entre 18 y 21 años, la obtención de una tarjeta de crédito puede tener normas más estrictas. Las tarjetas de crédito para estudiantes están diseñadas para ayudar a los nuevos titulares a empezar a construir su historial crediticio. En comparación con las tarjetas de crédito convencionales, las tarjetas de crédito para estudiantes suelen tener límites de gasto más bajos y tipos de interés más altos.

Dado que los estudiantes suelen tener poco historial crediticio e ingresos, estas tarjetas están diseñadas para adaptarse a sus necesidades. Algunas tarjetas de crédito para estudiantes devuelven dinero extra por cosas que los estudiantes compran a menudo, como comida y comestibles. Otras recompensan a los estudiantes por pagar sus facturas a tiempo o incluso por sacar buenas notas.

No todo el mundo puede obtener tarjetas de crédito para estudiantes. Normalmente, es necesario ser estudiante a tiempo completo o parcial en una universidad de dos o cuatro años para poder optar a ellas. Algunas tarjetas también pueden ser una opción para los estudiantes que asisten a escuelas de oficios.

¿Qué son las tarjetas de crédito de tiendas?

Las tarjetas de crédito de tiendas, también conocidas como tarjetas de minoristas, son tarjetas de crédito ofrecidas por tiendas o cadenas de tiendas específicas. La Target Circle Card y la Costco Anywhere Visa Card son dos ejemplos de tarjetas de crédito de tiendas populares en Estados Unidos.

Las tarjetas de crédito de tiendas funcionan como otras tarjetas de crédito, permitiéndole hacer compras y pagar el saldo más adelante en un ciclo de facturación.

Sin embargo, algunas tarjetas de crédito de tiendas pueden diferir de las tarjetas de crédito normales en algunos aspectos. Una diferencia importante es el tipo de tarjeta que ofrece la tienda. Existen dos tipos principales de tarjetas de crédito de tienda: las de marca privada y las de marca compartida de uso general.

Las tarjetas de tienda de marca privada sólo pueden utilizarse en la tienda o grupo de tiendas a las que están asociadas. A menudo se denominan tarjetas de «circuito cerrado» porque usted estará limitado únicamente a la tienda que figura en la tarjeta de crédito. Cualquier recompensa obtenida con estas tarjetas podrá canjearse cuando realice compras en esas tiendas.

Las tarjetas de uso general para tiendas de marca compartida, por otro lado, pueden utilizarse en cualquier lugar que acepte la red de pago que figura en la tarjeta. Por ejemplo, la tarjeta Visa Costco Anywhere es de marca compartida con Visa, lo que significa que puede utilizar su tarjeta para realizar compras en cualquier lugar que acepte Visa. Estas tarjetas ofrecen la oportunidad de obtener recompensas tanto en la tienda asociada como fuera de ella, proporcionando a menudo recompensas elevadas por las compras realizadas en la tienda o grupo de tiendas.

¿Qué son las tarjetas introductorias al 0% TAE?

Una tarjeta de crédito con una TAE del 0% no cobra intereses en las compras o transferencias de saldo que cumplan los requisitos durante un periodo determinado, conocido como periodo promocional. Este periodo suele durar al menos seis meses, pero puede ser más largo. Sin embargo, si no respeta las condiciones, como realizar pagos con retraso, podría desencadenar una TAE de penalización más elevada. Por lo tanto, es fundamental comprender los detalles de la oferta antes de solicitarla.

Puede utilizar una tarjeta de crédito con una TAE del 0% de dos formas habituales. La primera forma es a través de una transferencia de saldo, que le permite trasladar la deuda de la tarjeta de crédito a otro emisor, simplificando los pagos y ayudando a consolidar la deuda. Así, si tiene una deuda de 2.000 $ en una tarjeta con una TAE del 20% y quiere evitar pagar intereses, podría transferir su deuda a una tarjeta con una TAE del 0% y saldarla. Sin embargo, esto sólo sería útil si realmente paga la deuda dentro del periodo promocional y no incurre en más deudas.

La otra forma de utilizar una tarjeta con una TAE del 0% es para hacer compras grandes como muebles o electrodomésticos. Si realiza estas compras con prudencia, podría utilizar la tarjeta esencialmente como un préstamo sin intereses. Pagar el saldo de la tarjeta antes de que finalice el periodo introductorio podría ayudarle a evitar por completo los cargos por intereses.

¿Qué son los términos y condiciones de las tarjetas de crédito?

Los términos y condiciones de las tarjetas de crédito son las normas y detalles que proporcionan las compañías de tarjetas de crédito. Cuando utiliza la tarjeta por primera vez, estas normas se convierten en un acuerdo legal.

La página de términos y condiciones suele estar dividida en dos partes. La parte superior tiene un cuadro estándar llamado «cuadro Schumer», llamado así por el senador neoyorquino Charles Schumer, que enumera todas las tasas y comisiones. Debajo, suele haber un conjunto de pequeños textos que explican todo lo demás sobre la tarjeta, como el funcionamiento de los pagos, detalles sobre los programas de recompensas y otras ventajas.

Por lo general, puede encontrar el enlace a los términos y condiciones cerca del botón «solicitar» de la página web de la tarjeta. Si no lo encuentra ahí, puede que tenga que buscar en la página frases como «ventajas y condiciones», «tipos y comisiones» o «detalles de la oferta». Además, es posible que reciba los términos y condiciones por correo electrónico o en formato físico a través del correo ordinario.

Pero echemos un vistazo más de cerca a los aspectos en los que debe fijarse al leer los términos y condiciones de una tarjeta de crédito.

Tipos de interés

También se conoce como Tasa Anual Equivalente (TAE) y se sitúa en la parte superior de la tabla Schumer. Suele presentarse en forma de intervalo. Si le aprueban la tarjeta, su TAE se situará dentro de este rango, en función de su solvencia.

TAE de penalización

Se trata de un tipo de interés más elevado que los emisores de tarjetas pueden imponer si usted no cumple las condiciones de la tarjeta de crédito.

TAE de compra

Es el tipo de interés aplicable a las compras realizadas con la tarjeta de crédito y a cualquier saldo arrastrado.

TAE de anticipo de efectivo

Cuando usted pide prestado dinero en efectivo utilizando su tarjeta de crédito, el emisor puede cobrarle un tipo de interés por anticipo de efectivo, que suele ser superior a la TAE de compra.

Cuota anual

La cuota anual, que se encuentra en la casilla Schumer, representa la cuota de afiliación a la tarjeta. Indica si la cuota está exenta durante el primer año en las condiciones. Las cuotas anuales pueden variar desde 0 $ cada año hasta 700 $ cada año, dependiendo de lo que ofrezca la tarjeta.

Comisiones y penalizaciones adicionales

Además de los ya mencionados, la caja Schumer detalla otros cargos y penalizaciones. Veamos algunas posibles comisiones y penalizaciones.

Comisiones por anticipos de efectivo

Iniciar un adelanto de efectivo utilizando su tarjeta de crédito conlleva un cargo inmediato de TAE por adelanto de efectivo y una comisión, normalmente de 10 $ o del 5%, la que sea más alta. La forma más habitual de realizar un anticipo de efectivo es utilizar su tarjeta de crédito en un cajero automático para retirar efectivo.

Condiciones de los anticipos en efectivo

Es posible que desee evitar el uso de tarjetas de crédito para anticipos de efectivo. Esto se debe a que los anticipos de efectivo suelen venir acompañados de altas comisiones, elevados tipos de interés y ningún periodo de gracia. Esto significa que los intereses pueden empezar a acumularse inmediatamente.

Comisiones por transacciones en el extranjero

Estas comisiones se aplican a las compras internacionales realizadas en el extranjero o en línea con comercios extranjeros, y suelen oscilar entre el 2% y el 3%, dependiendo del emisor.

Comisiones por pago devuelto

El emisor de su tarjeta de crédito puede imponerle una comisión si un pago efectuado por cheque o por Internet es rechazado por su banco por insuficiencia de fondos.

Comisiones por retraso en el pago

El impago de su tarjeta de crédito puede dar lugar a una comisión por demora. Esta comisión está actualmente limitada a 32 $ a partir de 2024, por una normativa de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Bonificaciones por inscripción o bienvenida

Cuando consulte una bonificación por alta, normalmente encontrará los detalles en la letra pequeña de la tarjeta, a menudo en «detalles de la oferta». Esta parte le dirá cuánta bonificación obtendrá, si es en puntos o en devolución de efectivo, y qué tiene que hacer para conseguirla, como gastar una cantidad determinada en un plazo específico.

Esté atento a cualquier norma sobre la obtención de la bonificación, como si ha tenido la misma tarjeta antes o si hay límites sobre lo que cuenta como compra apta. Asimismo, fíjese en cualquier tiempo de espera antes de poder intentar obtener otra bonificación con la misma tarjeta o reglas que digan que sólo puede obtener una bonificación por tipo de tarjeta en toda su vida.

Por último, tenga en cuenta que algunas compras podrían no contar para obtener la bonificación, como las transferencias de saldo o la compra de moneda extranjera.

Tasa de ganancia

Las «tasas de ganancia» en términos de tarjetas de crédito se refieren a la tasa a la que usted acumula recompensas, como puntos o devolución de efectivo, en función de sus gastos. Por ejemplo, una tarjeta puede ofrecer 2 puntos por cada dólar gastado en comestibles y 1 punto por cada dólar gastado en otras compras.

En la letra pequeña, cerca de la sección de bonificaciones por inscripción, verá información que explica estas tasas de obtención de puntos o de devolución de efectivo. En esta sección se explicará qué compras dan derecho a las recompensas, los límites de lo que puede ganar y otras restricciones que debe conocer.

Canjear sus recompensas

Cerca de donde encuentre la información sobre la tasa de ganancia, verá cómo canjear sus recompensas. Esto incluye lo que puede conseguir y cualquier norma que deba seguir. Por desgracia, esta información no siempre es fácil de encontrar. Especialmente en los programas con puntos o millas, puede estar dispersa. Por lo tanto, es inteligente consultar el sitio web del programa de recompensas para conocer todos los detalles.

Caducidad de las recompensas

Algunas acciones podrían hacerle perder sus recompensas, como no realizar los pagos o tener problemas con la cuenta. Compruebe también las fechas de caducidad de sus puntos o de sus devoluciones en efectivo. Algunas tarjetas le permiten conservar sus recompensas mientras su cuenta esté abierta, pero otras tienen límites de tiempo estrictos, a veces tan cortos como un mes.

Normas de canje

Examine cómo puede utilizar sus recompensas, teniendo en cuenta las opciones disponibles, cualquier requisito mínimo de canje en dólares o puntos, y lo sencillo o difícil que es el proceso de canje. Si parece demasiado complicado, puede que no merezca la pena dedicarle tiempo, aunque las recompensas parezcan atractivas.

Conclusión

En última instancia, la clave para elegir la tarjeta de crédito adecuada reside en alinear las características de la tarjeta con sus necesidades y objetivos financieros personales. Si considera detenidamente las comisiones y las recompensas de cada tarjeta, podrá navegar con confianza por el panorama de las tarjetas de crédito y elegir la mejor tarjeta. Siempre que sea cuidadoso con su tarjeta de crédito, podrá construir un buen historial crediticio y maximizar sus beneficios.

Las tarjetas de crédito pueden proporcionarle acceso a recursos financieros de los que quizá no disponga inmediatamente. Esto puede ser útil cuando surgen gastos inesperados o cuando desea adquirir un artículo de gran valor. Sin embargo, la cantidad de dinero que ofrecen las tarjetas de crédito puede no ser suficiente en algunos casos. En esos momentos, puede que necesite solicitar un préstamo.

En el siguiente artículo, centraremos nuestra atención en la comprensión y la gestión de los préstamos en Estados Unidos. En EE.UU. existen diferentes tipos de préstamos, desde hipotecas para viviendas hasta préstamos destinados a gastos personales. Antes de solicitar un préstamo es útil entender las condiciones del mismo, cómo se comprobará su crédito y qué documentos necesitará. Siga con nosotros mientras examinamos los detalles y las características de los distintos tipos de préstamos.