Consideraciones sobre asistencia sanitaria y seguros para trabajar en el extranjero

Cuando planificas tu vida como nómada digital, es fácil centrarse en los visados, los espacios de co-working o los mejores cafés de playa con Wi-Fi. Pero una cosa que a menudo se pasa por alto es la atención sanitaria.

Puede ser algo tan simple como una intoxicación alimentaria en México, un esguince de tobillo durante una excursión en Croacia o quedarse sin receta en Portugal. Este tipo de necesidades sanitarias cotidianas pueden surgir en cualquier lugar, y tener un plan para afrontarlas le ahorrará mucho estrés.

Esta guía le dará respuestas claras. Descubrirás si los países exigen una prueba de seguro médico antes de conceder los visados para nómadas digitales, hasta qué punto puedes confiar en la asistencia sanitaria local en lugares como España, Colombia o Croacia, y cuándo tiene sentido contratar un seguro médico internacional. También veremos algunos de los proveedores globales más fiables que utilizan los nómadas, para que pueda comparar sus opciones con confianza.

En esta guía, responderemos a las siguientes preguntas:

Preguntas que debe hacerse antes de viajar

A continuación le indicamos algunos puntos importantes sobre asistencia sanitaria y seguros que debe tener en cuenta antes de viajar, dependiendo de su situación.

¿Necesitaré asistencia sanitaria para obtener un visado?

En muchos países no se puede obtener un permiso de residencia o incluso un visado de nómada digital sin seguro médico. Por ejemplo, Tailandia exige a los solicitantes de determinados visados de larga duración que presenten pruebas de una cobertura que cumpla los requisitos mínimos de gastos médicos. Los funcionarios suelen exigir una póliza que cubra las visitas al médico, las estancias en el hospital y las urgencias. Lo más probable es que un seguro de viaje básico que sólo proteja contra retrasos en los vuelos o pérdida de equipaje no cumpla el requisito. Por tanto, lea siempre atentamente las instrucciones del visado para confirmar qué tipo de seguro necesita.

¿Tendré acceso a la sanidad pública?

No todos los países permiten a los extranjeros utilizar su sistema sanitario público. En Alemania, por ejemplo, puedes acceder a la sanidad pública una vez que te conviertes en residente legal y empiezas a cotizar, mientras que en otros países la sanidad pública puede estar limitada a las personas con contratos de trabajo locales. Incluso si cumple los requisitos, la sanidad pública puede implicar largas esperas para las citas y menos personal que hable inglés, por lo que no siempre es la opción más práctica. En general, conviene informarse antes de viajar a un país.

¿Cómo funciona la sanidad privada cuando se vive en el extranjero por trabajo?

Las clínicas privadas suelen ser la primera opción para los nómadas porque ofrecen un servicio más rápido, instalaciones modernas y médicos que hablan inglés. Pero, a veces, las clínicas privadas pueden ser más caras. Sin seguro, puede que tenga que pagar la factura completa por adelantado, incluso para la atención rutinaria. Esta es una de las razones por las que muchos visados de larga duración exigen una prueba de cobertura privada antes de ser aprobados.

¿Cómo puedo conseguir medicamentos en el extranjero?

No siempre es fácil acceder a los medicamentos recetados en el extranjero. Algunos se venden con nombres diferentes y otros pueden estar restringidos o prohibidos. Por ejemplo, la metformina, un medicamento común para la diabetes en EE.UU., puede venderse con una marca diferente o tener normas de dosificación distintas en otros países. Por eso, es buena idea llevar una nota o receta médica al cruzar fronteras. También es aconsejable conocer los nombres locales de los medicamentos recetados y comprobar su disponibilidad en el país de destino. Muchos viajeros llevan al menos de uno a tres meses de suministros para tener tiempo de ponerse en contacto con un médico local en caso necesario.

Asistencia sanitaria en los países más populares para los nómadas digitales

Ahora, vamos a echar un vistazo más de cerca a la asistencia sanitaria y los requisitos de seguro en algunos de los destinos más populares para nómadas digitales. Los sistemas públicos pueden estar disponibles para los residentes o visitantes de larga duración, pero a menudo se necesita un seguro privado para acceder a una atención más rápida o cumplir con los requisitos de visado. Entender cómo funciona la asistencia sanitaria de cada país y qué cobertura se espera puede ayudar a los viajeros a planificar con antelación y mantenerse protegidos mientras viven o trabajan en el extranjero.

España

España ofrece un visado para nómadas digitales que exige a los solicitantes un seguro médico que cubra los gastos médicos, hospitalarios y extrahospitalarios. El seguro no debe tener carencias, copagos ni límites de cobertura. No se aceptan seguros de viaje básicos.

Portugal

Los viajeros que soliciten visados de larga duración en Portugal, como el visado D7 para trabajadores a distancia y jubilados o el visado D2 para empresarios, deben tener un seguro médico válido que cubra gastos médicos, urgencias y repatriación. El seguro debe ser válido durante toda la estancia.

México

El visado de residencia temporal de México no exige explícitamente un seguro médico. Sin embargo, se recomienda encarecidamente a los expatriados que mantengan una cobertura porque los costes médicos pueden ser elevados. Muchos viajeros optan por planes privados para asegurarse el acceso a una atención de calidad.

Tailandia

El visado de jubilación de Tailandia (No Inmigrante O-A) y el más reciente Visado de Destino Tailandia (DTV) se centran principalmente en los requisitos de edad, financieros y de antecedentes más que en el seguro médico. Aun así, es una decisión inteligente tener cobertura, ya que los hospitales privados de Tailandia son de primera categoría, pero pueden resultar caros si se necesita atención médica.

Colombia

El nuevo visado para nómadas digitales de Colombia obliga a tener un seguro médico que cubra desde accidentes hasta hospitalización durante la estancia. Más allá de los requisitos del visado, los expatriados a menudo eligen entre inscribirse en el sistema público de EPS para recibir atención de bajo costo o utilizar opciones privadas como Medicina Prepagada para obtener un acceso más rápido y tiempos de espera más cortos.

Indonesia (Bali)

Indonesia ofrece diferentes visados de larga duración, como el Permiso de Estancia Limitada (KITAS), el Visado de Segunda Residencia y el Visado de Trabajador Remoto E33G, y a veces se menciona el seguro médico como requisito dependiendo del tipo de visado. Para los nómadas digitales, las normas relativas al seguro son menos claras, por lo que lo más seguro es confirmarlo con el consulado indonesio antes de presentar la solicitud. Una vez que viven en el país, algunos residentes extranjeros pueden inscribirse en el programa público BPJS Kesehatan, aunque la cobertura es limitada y muchos expatriados siguen confiando en los seguros privados o internacionales para tener un acceso más amplio y un servicio más rápido.

Croacia

Croacia ofrece un visado de estancia temporal para nómadas digitales que permite a los trabajadores a distancia vivir en el país hasta un año. Para solicitarlo, hay que demostrar que se dispone de un seguro médico privado válido en Croacia para toda la estancia. Los seguros de viaje estándar o las pólizas con cobertura limitada no son suficientes, por lo que es importante asegurarse de que tu plan cumple los requisitos del visado.

Costa Rica

Costa Rica ofrece varios visados para estancias largas que requieren un seguro médico. El visado para nómadas digitales permite a los trabajadores a distancia vivir en el país hasta un año y exige un seguro médico privado válido en Costa Rica para toda la estancia. Otros visados de larga duración, como los de Rentista y Pensionado, también exigen que los solicitantes tengan un seguro médico válido. Los seguros de viaje o las pólizas con cobertura limitada no son suficientes, por lo que es importante confirmar que su plan cumple los requisitos del visado.

Grecia

Grecia ofrece un visado nacional de tipo D para estancias superiores a 90 días, que puede ser la opción más adecuada para trabajadores a distancia o autónomos que deseen vivir en el país durante varios meses. Los solicitantes deben presentar un seguro de viaje o médico que cubra la repatriación por razones médicas, la atención médica urgente y la atención hospitalaria de urgencia durante toda la duración del visado. El seguro debe ser válido en Grecia y permanecer activo durante toda la estancia.

¿Puede contratar un seguro de viaje si tiene enfermedades preexistentes?

Vivir y trabajar en el extranjero con una enfermedad preexistente requiere una planificación cuidadosa, especialmente en lo que se refiere al seguro. Por ejemplo, alguien con diabetes o asma puede elegir un plan que cubra las visitas al médico, la atención de urgencia y la reposición de medicamentos en un país extranjero. Aunque la gestión de las necesidades sanitarias en el extranjero puede requerir un poco más de preparación, contar con la cobertura adecuada lo hace totalmente manejable.

Asegúrese de que su enfermedad preexistente está cubierta en el extranjero

No todos los planes de seguro médico internacional cubren las enfermedades preexistentes. Algunos planes ofrecen cobertura para afecciones estables como la diabetes bien controlada o la hipertensión controlada, mientras que otros excluyen cualquier problema preexistente. Es esencial revelar su historial médico por adelantado y revisar la póliza con detenimiento. Los planes diseñados para expatriados suelen ofrecer complementos opcionales que amplían la cobertura a enfermedades preexistentes. Algunos de estos complementos pueden requerir un periodo de carencia antes de que entre en vigor la cobertura total.

Cómo la cobertura le mantiene seguro mientras trabaja en el extranjero

Tener un seguro que cubra las enfermedades preexistentes le protege de muchas maneras. Puede cubrir la atención de urgencia si se produce un brote o una complicación, la evacuación médica si los hospitales locales no pueden proporcionar el tratamiento necesario y la reposición de medicamentos recetados perdidos u olvidados.

Algunas pólizas incluyen también líneas directas de asistencia 24 horas al día, 7 días a la semana, que le ayudan a encontrar médicos que hablen inglés, a navegar por las farmacias locales o a gestionar documentos perdidos. Una cobertura adecuada garantiza que pueda centrarse en su trabajo en el extranjero sin tener que hacer frente a gastos médicos inesperados y elevados.

¿Cuánto cuesta un seguro de viaje para trabajar en el extranjero?

El coste del seguro médico internacional para las personas que trabajan en el extranjero puede variar en función de su edad, estado de salud y el tipo de cobertura que elija. Para alguien de entre 20 y 30 años sin enfermedades preexistentes importantes, un plan completo puede oscilar entre 50 y 250 dólares al mes, mientras que los viajeros de más edad o con problemas de salud pueden pagar varios cientos de dólares al mes.

Algunas opciones populares son:

• Cigna Global: planes muy personalizables con niveles Plata, Oro y Platino, además de módulos adicionales para asistencia ambulatoria, dental u oftalmológica. Los costes anuales pueden oscilar entre unos 2.500 y más de 6.000 dólares, dependiendo de las prestaciones y de si se incluye la cobertura en EE.UU.
• Allianz Care – Ofrece cobertura internacional con un fuerte apoyo de emergencia y evacuación, además de complementos flexibles para pacientes ambulatorios. Las primas suelen rondar entre 100 y 200 dólares al mes para los viajeros más jóvenes y sanos, y pueden aumentar cuando los viajeros incluyen prestaciones u opciones de cobertura adicionales.
• Safety Wing – Entre 160 y 250 dólares al mes, dependiendo de la edad. La cobertura incluye atención médica rutinaria y de urgencia en todo el mundo, apoyo en salud mental y protecciones en viaje como robo, cancelación de alojamiento y retraso del equipaje. Los planes son renovables indefinidamente sin restricciones al volver a casa.

Al comparar planes, conviene mirar más allá de la prima mensual. Algunas pólizas están diseñadas para vivir en el extranjero a largo plazo y hacen hincapié en la atención continuada, mientras que otras se centran más en las necesidades de viaje a corto plazo, como la evacuación de emergencia o la protección del viaje. Pensar en cómo va a utilizar realmente el seguro, ya sea para visitas rutinarias al médico, reposiciones de recetas o emergencias inesperadas, facilita la decisión sobre qué plan ofrece el mejor valor para su situación.

¿Cómo funcionan los pagos y las reclamaciones del seguro médico en el extranjero?

Entender cómo su seguro de salud internacional gestiona los pagos y las reclamaciones es importante para saber a qué costes se enfrentará cuando necesite atención médica.

Algunas aseguradoras tienen acuerdos con hospitales y clínicas en el extranjero, lo que significa que el proveedor factura directamente a la aseguradora. En esos casos, es posible que sólo tenga que pagar una franquicia o un coseguro. Este sistema puede ser especialmente útil en casos de urgencia, porque no se espera que pague miles de dólares por adelantado.

Otras aseguradoras utilizan un modelo de reembolso. Eso significa que usted paga al hospital o clínica en el momento del tratamiento y luego presenta la factura, el justificante de pago y los formularios de reclamación necesarios a su aseguradora. La mayoría de las compañías permiten ahora este proceso por Internet, pero normalmente hay que presentar la solicitud en los 90 días siguientes al tratamiento.

La responsabilidad de su bolsillo dependerá también de la estructura de su plan. Por ejemplo, si eligió una franquicia de 250 $ y su factura es de 3.000 $, usted paga los primeros 250 $ y la aseguradora revisa el resto. Algunos planes cubren el 100% después de la franquicia, mientras que otros pueden exigir un coseguro, como pagar el 20% del saldo restante.

Los cuidados rutinarios, como las revisiones anuales o la renovación de recetas, también pueden tratarse de forma diferente. Algunos planes exigen visitar a proveedores asociados específicos en el extranjero, mientras que otros reembolsan las visitas a cualquier médico colegiado. Siempre es mejor llevar la tarjeta del seguro, el número de teléfono de urgencias y los datos de la póliza cuando se visita una clínica o farmacia.

Básicamente, cada plan de seguro médico internacional funciona de forma diferente. La única forma fiable de saber cómo se gestionan los pagos y las reclamaciones es revisar detenidamente los detalles del plan o ponerse en contacto directamente con la aseguradora.

Lista de control para expatriados

Antes de salir al extranjero, es útil organizarse y tener en cuenta algunos pasos clave para cubrir la asistencia sanitaria y las urgencias. He aquí algunas cosas a tener en cuenta:

• Reúna historiales médicos y recetas.
• Compare al menos tres proveedores de seguros internacionales.
• Confirme la cobertura de cualquier enfermedad preexistente.
• Identifique el hospital más cercano en la ciudad de destino.
• Guarde los contactos de emergencia importantes, incluido el número de la ambulancia local y el de su embajada.

Prepararse para la vida en el extranjero

Navegar por la sanidad y los seguros mientras se vive en el extranjero puede parecer complicado, pero se convierte en manejable con un poco de investigación y planificación. Entender cómo funcionan los distintos planes de salud internacionales, qué cobertura ofrecen y a qué costes puede enfrentarse puede suponer una gran diferencia a la hora de estar protegido y acceder a la asistencia cuando la necesite.

La situación de cada viajero es única, por lo que dedicar tiempo a revisar las pólizas detenidamente y hacer preguntas directamente a las aseguradoras puede aportar confianza y claridad. Ser proactivo con respecto a la cobertura sanitaria demuestra que está preparado para la vida en el extranjero y listo para afrontar tanto la atención rutinaria como las emergencias inesperadas.

No deje de consultar nuestro próximo artículo, en el que analizaremos el trabajo por cuenta propia y el espíritu empresarial en el extranjero. Hablaremos de cómo crear una empresa, navegar por las normas locales y gestionar los impuestos mientras se trabaja de forma independiente en un nuevo país.

Autor: Aaron Randolph | LinkedIn