¿Qué tipos de tarifas tienen las cuentas bancarias en Estados Unidos?

Revisar regularmente su extracto bancario puede ayudarle a identificar y evitar comisiones bancarias innecesarias.

Abrir su primera cuenta bancaria en Estados Unidos puede ser emocionante. En la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, no se necesita mucho tiempo para abrir una cuenta de ahorro o una cuenta corriente. Sin embargo, es posible que no tenga tiempo de leer las políticas y comisiones de su cuenta.

Después de abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, muchos clientes se sorprenden cuando ven cargos y comisiones que no esperaban. Por ejemplo, puede que acceda a su cuenta bancaria en línea y vea que le han cobrado una comisión de mantenimiento de 10 $ o una comisión de protección contra sobregiros de 35 $. Aunque estas comisiones puedan parecer pequeñas, pueden acumularse con el tiempo si no las vigila de cerca.

Por suerte, hay formas de evitar las comisiones de las cuentas si tiene cuidado. Cuando abra su cuenta corriente o de ahorro, lo mejor que puede hacer es dedicar tiempo a leer las políticas y las comisiones. Si tiene problemas para entender las políticas y las comisiones, también puede llamar al banco o acudir en persona y pedir a un representante bancario que se las explique. Además, los bancos y las cooperativas de crédito siempre publican sus políticas y comisiones en Internet, para que pueda consultarlas cuando tenga más tiempo.

Para ayudarle, vamos a examinar en profundidad las políticas y comisiones más comunes asociadas a la mayoría de bancos y cooperativas de crédito.

En esta guía, responderemos a las siguientes preguntas:

¿Por qué cobran comisiones las entidades financieras?

Las instituciones financieras cobran comisiones por varias razones. En primer lugar, estas comisiones ayudan a cubrir los costes de la prestación de servicios financieros como el mantenimiento de la cuenta, el procesamiento de las transacciones, la atención al cliente y las medidas de seguridad.

En segundo lugar, las comisiones sirven para gestionar los riesgos inherentes a las operaciones bancarias, como el riesgo de fraude o de que los clientes no puedan devolver los préstamos, las comisiones u otros pagos. Mediante el cobro de comisiones, los bancos pueden protegerse de estos riesgos y mantener el buen funcionamiento de las operaciones.

Los bancos cobran comisiones por las cuentas para cubrir los costes operativos, mejorar la seguridad y cumplir la normativa financiera.

Por último, los bancos tienen que seguir normas y leyes específicas y las comisiones les ayudan a cubrir estos costes. En esencia, las comisiones permiten a las instituciones financieras contratar empleados, prestar servicios a los clientes y cumplir la normativa gubernamental.

¿Cobran los bancos comisiones por las cuentas de ahorro?

La mayoría de los grandes bancos cobran una comisión de servicio mensual, por ciclo de extractos o trimestral. Por este motivo, es importante preguntar al representante del banco sobre las comisiones y políticas cuando vaya a abrir su cuenta.

Además, tanto si decide abrir una cuenta en línea como en persona, normalmente puede encontrar información sobre las comisiones y políticas de la cuenta en las páginas web de los bancos.

Cada banco tiene diferentes comisiones asociadas a sus cuentas de ahorro. Pero, por regla general, los principales bancos cobrarán entre 3 y 15 dólares de comisión de servicio cada mes.

Algunos bancos cobran una comisión por cada «ciclo de extracto», que suele ser de 25-35 días. O puede que vea que un banco cobra su comisión cada «trimestre», que suelen ser tres meses. Lo importante es preguntar a su banco a cuánto asciende la comisión y con qué frecuencia se cobrará.

El seguimiento del saldo de su cuenta y del calendario de comisiones puede ayudarle a evitar cargos inesperados en su cuenta de ahorro.

¿Cómo puedo evitar las comisiones de las cuentas de ahorro con los bancos?

Existen múltiples formas de evitar las comisiones de las cuentas de ahorro.

1. Mantenga un saldo mínimo.

   La forma más sencilla de evitar la comisión de mantenimiento en la mayoría de las cuentas de ahorro es mantener una cantidad mínima de dinero en su cuenta en todo momento. En la mayoría de los grandes bancos, el saldo mínimo diario que debe mantener es de 300 $. Otros bancos exigen a los clientes que mantengan un saldo mensual de 1.000 $ en lugar de un saldo diario, lo que permite que su dinero fluctúe más hacia arriba y hacia abajo a diario.

2. Establezca transferencias automáticas.

   Existen otras formas de evitar las comisiones si no dispone de 300 $ para abrir una cuenta.

   Por ejemplo, los bancos suelen renunciar a las comisiones mensuales si los clientes establecen transferencias automáticas a su cuenta de ahorro. Normalmente, estas transferencias automáticas pueden ser de tan sólo 25 $ al mes. Otros bancos pueden exigir a los titulares de las cuentas que ingresen 1 $ cada día, lo que supone una media de unos 30 $ al mes. Estos compromisos permiten a los clientes abrir una cuenta con sólo 0-25 $ e ir aumentando poco a poco sus ahorros.

   Tenga en cuenta que normalmente se exige que estas transferencias automáticas procedan de una cuenta del mismo banco. Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorro en Wells Fargo y quiere evitar la comisión de mantenimiento, tendrá que establecer una transferencia automática desde una cuenta corriente de Wells Fargo.

3. Vincule otra cuenta a su cuenta de ahorro.

   Muchos bancos le eximirán de la comisión de mantenimiento si vincula otra cuenta a su cuenta de ahorro.

   La cuenta vinculada puede ser una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una cuenta de jubilación IRA o simplemente una cuenta corriente. Cada banco tiene normas diferentes, así que asegúrese de preguntar qué tipo de cuenta bancaria puede vincular a su cuenta de ahorro para evitar comisiones.

4. Mantenga la cuenta con una persona menor de una edad determinada.

   Los bancos quieren animar a la gente a abrir cuentas mientras son jóvenes. Esto fomenta el ahorro desde una edad temprana y también fideliza al banco. Por ello, muchos bancos eximen de comisiones a las personas que tienen menos de cierta edad.

   Es el caso de Wells Fargo, que no cobra comisiones por el servicio de la cuenta de ahorro a las personas que tienen 24 años o menos. En el Chase Bank, los titulares de cuentas que tengan 18 años o menos no pagan comisiones.

   A menudo, un banco exime de comisiones de mantenimiento a cualquier persona siempre que sea titular de la cuenta conjuntamente con un joven. En el U.S. Bank, por ejemplo, no se cobrarán comisiones por una cuenta de ahorro si se mantiene conjuntamente con una persona de 17 años o menos.

Mantenga un saldo mínimo, automatice las transferencias o abra una cuenta conjunta con un menor para evitar las comisiones de las cuentas de ahorro

¿Las cooperativas de crédito cobran comisiones por las cuentas de ahorro?

Las cooperativas de crédito suelen cobrar una comisión más baja que los bancos porque son organizaciones sin ánimo de lucro.

Navy Federal Credit Union, por ejemplo, sólo cobra una comisión de 3 $ cada trimestre, lo que supone unos 12 $ al año.

Otro gran ejemplo de cómo las cooperativas de crédito cobran cuotas mensuales más bajas es Alliant Credit Union. Alliant no cobra comisiones por las cuentas de ahorro (a menos que reciba extractos en papel, que cuestan $1 al mes).

Muchas cooperativas de crédito tienen cuotas mínimas o ninguna, lo que las convierte en una alternativa rentable para las cuentas de ahorro

Tenga en cuenta que, aunque las cooperativas de crédito suelen tener comisiones más bajas, normalmente exigen ser miembro de comunidades específicas, pueden tener menos cajeros automáticos y ofrecen servicios bancarios en línea menos avanzados.

¿Cómo puedo evitar las comisiones de las cuentas de ahorro con las cooperativas de crédito?

Por suerte, las cooperativas de crédito suelen ser más indulgentes que los bancos en lo que respecta a las comisiones. Dado que las cooperativas de crédito no son empresas con ánimo de lucro, muchas de ellas tienen comisiones por cuenta muy bajas o no cobran comisión alguna.

1. Mantenga un saldo mínimo.

   Muchas cooperativas de crédito sólo exigen un saldo mínimo de 50 $ en su cuenta de ahorro.

2. Vincule otra cuenta a su cuenta de ahorro.

   Las cooperativas de crédito a menudo le eximirán de la comisión si tiene una cuenta IRA, un CD, una cuenta corriente activa u otro tipo de cuenta.

3. Los más jóvenes pueden no pagar comisiones.

   Muchas cooperativas de crédito eximen del pago de comisiones a los titulares de cuentas que tengan menos de cierta edad. En Navy Federal Credit Union, los titulares de cuentas menores de 24 años no pagarán comisiones.

4. Opte por los extractos electrónicos.

   Puede que esto no sea así en todas las cooperativas de crédito, pero algunas le cobrarán una pequeña comisión si recibe los extractos de cuenta físicos por correo. Esta comisión es simplemente para cubrir sus costes de franqueo, papel y tinta. Sin embargo, a menudo puede evitar esta comisión optando por los extractos en línea, que pueden consultarse a través del correo electrónico o accediendo a su cuenta bancaria en línea.

Mantenga un saldo mínimo, utilice la banca en línea y manténgase informado sobre las políticas de la cooperativa de crédito para evitar las comisiones de las cuentas de ahorro

Nota: Debido a que las cooperativas de crédito suelen ser específicas de una región o ciudad, debe hacer su propia investigación. Cada cooperativa de crédito tiene sus propias comisiones y normas.

¿Los bancos y las cooperativas de crédito cobran comisiones por las cuentas corrientes?

Una cuenta corriente está diseñada para permitir a sus titulares depositar dinero y realizar reintegros en el día a día. Para acceder a su dinero, las cuentas corrientes vienen con herramientas como tarjetas de débito, cheques y banca electrónica.

Sin embargo, debido a que estas cuentas requieren más supervisión, los bancos cobran a veces comisiones más elevadas. Echemos un vistazo más de cerca a las comisiones que pueden conllevar las cuentas corrientes.

Las cuentas corrientes requieren más trabajo que las cuentas de ahorro. Por ello, las cooperativas de crédito necesitan cobrar comisiones para cubrir los costes, aunque no sean empresas con ánimo de lucro.

1. Saldo mínimo o comisiones de mantenimiento

   Las cuentas corrientes suelen cobrar un servicio mensual de entre 10 y 15 dólares al mes o al ciclo del extracto. Estas comisiones sólo suelen cobrarse si el saldo de su cuenta es inferior a una cifra determinada. El saldo mínimo de la mayoría de los grandes bancos suele estar entre 500 y 1.500 dólares.

2. Comisiones por descubierto

   También podría incurrir en comisiones por descubierto si intenta realizar una compra que requiera más dinero del disponible en su cuenta corriente. En este caso, el banco cubrirá la diferencia entre sus fondos disponibles y el dinero necesario para completar la transacción.

   En la mayoría de los grandes bancos, las comisiones por descubierto oscilan entre 10 y 35 dólares por operación.

3. Comisión por insuficiencia de fondos

   Las comisiones por insuficiencia de fondos se denominan a veces comisiones por devolución o comisiones por insuficiencia de fondos. Estas comisiones se producen cuando se rechaza una transacción con su tarjeta de débito o un cheque personal porque no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente.

   Estas comisiones son cada vez menos comunes entre los bancos. Sin embargo, pueden oscilar entre 10 y 35 dólares por transacción.

4. Comisión de suspensión de pago

   Las comisiones de suspensión de pago se producen cuando usted solicita a su banco que suspenda el pago de un cheque o de un pago electrónico que haya iniciado.

   Este servicio puede utilizarse cuando ha iniciado un pago electrónico o emitido un cheque pero luego se da cuenta de que necesita cancelarlo antes de que sea procesado por el banco del destinatario. Esto impide que se cobre el cheque o que se efectúe el pago electrónico.

   Los principales bancos pueden cobrar por este servicio, y la comisión puede oscilar entre unos 20 y 35 dólares o más, dependiendo del banco.

5. Comisión por cierre anticipado de la cuenta

   Algunos bancos le cobrarán una comisión si cierra su cuenta poco después de abrirla. El periodo mínimo de tiempo que necesita para mantener su cuenta abierta puede variar. Sin embargo, el plazo suele oscilar entre 90 y 180 días.

   Para cerrar su cuenta, debe estar seguro de que su cuenta no está en descubierto y de que no debe dinero al banco en concepto de comisiones de mantenimiento. De lo contrario, el banco no le permitirá cerrar la cuenta.

   En la mayoría de los bancos, la comisión por cerrar una cuenta antes de tiempo es de 25 dólares.

Las comisiones de las cuentas corrientes, incluidos los descubiertos y los gastos de mantenimiento, pueden acumularse: controle su saldo para evitar sorpresas

¿Cómo puedo evitar las comisiones de las cuentas corrientes de bancos y cooperativas de crédito?

La mayoría de las comisiones de las cuentas corrientes pueden evitarse si los clientes son cuidadosos con su dinero y planifican con antelación. Analicemos las formas de evitar las comisiones de las cuentas corrientes.

1. Mantenga un saldo mínimo.

   La forma más sencilla de evitar la comisión de mantenimiento en la mayoría de las cuentas corrientes es mantener una cantidad mínima de dinero en su cuenta en todo momento. En la mayoría de los grandes bancos, el saldo mínimo diario que debe mantener oscila entre 500 y 1.000 dólares.

   Si es posible, intente pensar en el saldo mínimo de la cuenta como dinero que no puede gastar. Si su banco exige un saldo mínimo de 500 $ para evitar comisiones de mantenimiento y usted tiene 600 $, sólo podrá gastar 100 $.

   Mantener el saldo mínimo también le ayudará a evitar las comisiones por insuficiencia de fondos y por descubierto.

2. Establezca alertas de banca en línea

   La mayoría de los bancos disponen de un software de banca en línea muy desarrollado. Esto le permitirá acceder a su cuenta bancaria en línea y configurar alertas. Puede seleccionar un umbral mínimo en dólares, de modo que si su cuenta cae por debajo de esa cifra, recibirá un mensaje de texto y un correo electrónico para recordárselo.

   Por ejemplo, si desea mantener 500 dólares en su cuenta corriente en todo momento, puede configurar su aplicación de banca en línea para que le envíe un mensaje de texto cuando su cuenta descienda por debajo de 550 dólares.

3. Desactive la protección contra sobregiros

   La protección contra sobregiros es una función que los clientes pueden optar por no utilizar. Normalmente, puede desactivar la protección contra sobregiros utilizando su aplicación de banca en línea o llamando al banco y pidiendo ayuda a un representante.

   Si desactiva la protección contra sobregiros e intenta gastar más dinero del disponible en su cuenta, la transacción simplemente será rechazada.

   Por ejemplo, imagine que intenta gastar 80 $ cuando en su cuenta corriente sólo hay 70 $. El comerciante recibirá una notificación de que su pago no ha sido aprobado, y no se le permitirá realizar la compra. Aunque esto pueda resultar embarazoso, le asegurará que no le cobren una comisión por descubierto.

4. Esté atento a su cuenta bancaria

   Al final, la mejor manera de asegurarse de que no le cobren comisiones, es prestar mucha atención a su cuenta. Utilizando su teléfono móvil o su ordenador portátil, puede conectarse regularmente a su cuenta bancaria en línea para comprobar cuánto dinero tiene en ella. Antes de hacer grandes compras, eche un vistazo rápido a su cuenta y asegúrese de que tiene dinero suficiente.

Controle su saldo en línea, haga un seguimiento de sus gastos y manténgase informado sobre las políticas de su banco para evitar comisiones en las cuentas corrientes.

¿Puedo pedir al banco o a la cooperativa de crédito que me exima de una comisión?

Puede. La mayoría de los bancos están dispuestos a renunciar a las comisiones si es la primera vez que comete un error.

Por ejemplo, si es la primera vez que sobregira su cuenta, o si es la primera vez que deja que el saldo de su cuenta descienda por debajo del mínimo exigido, el banco podría renunciar a la comisión.

Lo mejor que puede hacer en este caso es llamar al banco por teléfono o visitarlo en persona. Dígale al representante del banco que cometió un error y pregúntele si está dispuesto a renunciar a la comisión.

No hay ninguna razón para no llamar al banco y pedirles que le condonen la comisión.

Muchos bancos y cooperativas de crédito están dispuestos a renunciar a las comisiones por los errores cometidos por primera vez

¿Qué otras comisiones bancarias hay que tener en cuenta?

Ahora que hemos repasado los costes más comunes asociados a las cuentas bancarias, veamos algunas otras comisiones con las que podría encontrarse en circunstancias específicas.

¿Qué es una comisión por cajero automático fuera de la red?

Con la mayoría de los grandes bancos, pagará entre 2 y 3 dólares por utilizar un cajero automático que no esté alojado en su banco. Esto significa que si tiene una cuenta corriente en Wells Fargo y utiliza un cajero automático de Citibank, Wells Fargo le cobrará 2,50 $.

Tenga en cuenta que la comisión de un cajero automático fuera de la red no sólo se cobra por sacar dinero. Si utiliza un cajero automático fuera de la red para hacer una consulta de saldo, transferir fondos o retirar dinero, podrían cobrarle una comisión.

¿Qué es una comisión por cheque al portador?

Un cheque al portador es diferente de un cheque personal. A petición del titular de la cuenta, el banco emite el cheque a nombre de un destinatario concreto, y el dinero se extrae de la cuenta del banco y no de la del titular de la cuenta. Los cheques de caja pueden utilizarse para compras importantes como coches o casas y se consideran más seguros que los cheques personales.

El precio de un cheque de caja de la mayoría de los grandes bancos es de unos 10 dólares.

¿Cuál es el precio de un giro postal?

Un giro postal es diferente de un cheque personal. En este caso, el titular de la cuenta paga por adelantado el importe del giro. Los giros postales suelen tener un límite máximo de unos 1.000 dólares y se consideran más seguros que los cheques personales.

El precio de un cheque de caja de la mayoría de los principales bancos oscila entre 5 y 10 dólares.

¿Qué es una comisión por transacción internacional?

También se denominan comisiones por transacciones en el extranjero y pueden aplicarse tanto a las tarjetas de crédito como a las de débito.

Las comisiones por transacciones internacionales se imponen cuando se realiza una compra con tarjeta de débito o crédito en una moneda extranjera. Esto puede ocurrir si está de viaje y realiza una compra o utiliza un cajero automático en otro país. Las comisiones por transacciones internacionales también pueden ocurrir si se encuentra en Estados Unidos y realiza una compra en línea a un comerciante extranjero.

Esta comisión suele oscilar entre el 1% y el 3% del importe de la transacción y se añade al coste total de la compra. Así, si comprara una comida de 12 $ en México y su banco le cobrara una comisión por transacción extranjera del 3%, incurriría en una comisión de 0,36 $, con lo que el total de su comida ascendería a 12,36 $.

Por suerte, normalmente puede encontrar tarjetas de crédito y de débito diseñadas específicamente para viajar. Si prevé que va a realizar compras con regularidad en otro país, puede contratar una tarjeta sin comisiones por transacciones en el extranjero.

¿Qué es una comisión por transferencia bancaria?

Una comisión por transferencia bancaria es un cargo que imponen los bancos y las cooperativas de crédito por el servicio de transferir fondos electrónicamente de una cuenta a otra. Cuando usted solicita una transferencia bancaria, el banco puede deducir una comisión del importe que se transfiere como compensación por procesar la transacción.

Estas comisiones pueden variar en función del banco, del tipo de transferencia (nacional o internacional) y de si la transferencia se realiza por Internet o en persona. Además, es posible que le cobren tanto por recibir una transferencia como por enviarla.

Normalmente, el precio de una transferencia bancaria oscila entre 15 y 40 dólares.

¿Qué es una comisión por inactividad?

La comisión por inactividad de una cuenta corriente la impone el banco si hay poca o ninguna actividad en la cuenta durante un determinado periodo de tiempo. Esta comisión suele cobrarse si no se producen ingresos, retiradas o transferencias en un plazo de tiempo determinado. Este plazo suele oscilar entre varios meses y un año. La finalidad de la comisión por inactividad es animar a los titulares a utilizar activamente sus cuentas y cubrir los costes administrativos asociados al mantenimiento de las cuentas inactivas.

Por ejemplo, Alliant Credit Union cobra una comisión de 10 $ en las cuentas de ahorro si no hay actividad en 365 días y la cuenta tiene depósitos de 200 $ o menos. Del mismo modo, Citizens Bank cobra una comisión de 5 $ por cuenta inactiva a las cuentas con saldos de 5.000 $ o menos que no reciban ningún depósito o retirada durante 365 días consecutivos.

¿Cómo funcionan las comisiones por descubierto?

Las comisiones por descubierto son una de las formas más comunes de incurrir accidentalmente en una comisión elevada por parte de su banco o cooperativa de crédito. Esto puede ocurrir sin que el titular de la cuenta lo sepa. Por eso es importante entender los detalles de las políticas de sobregiro de su banco o cooperativa de crédito.

Un banco o cooperativa de crédito cobra una comisión por descubierto cuando un cliente gasta más dinero del disponible en su cuenta corriente. En respuesta a la insuficiencia de fondos, el banco paga la diferencia restante.

Por ejemplo, si el saldo de su cuenta corriente es de 400 $, y usted intenta comprar un televisor de 450 $, su banco puede prestarle los 50 $ extra para cubrir el gasto.

En muchos bancos, la comisión extra por cubrir un descubierto oscila entre 10 y 35 dólares por artículo. Básicamente, el banco le está prestando el dinero extra y cobrándole una comisión por el servicio.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito limitan el número de veces al día que aplicarán la protección contra descubiertos. El Chase Bank, por ejemplo, sólo proporcionará protección contra sobregiros tres veces al día. Del mismo modo, la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito limitan la cantidad de dinero que cubren al día. De nuevo, Chase Bank sólo proporcionará protección contra sobregiros por un límite superior de 102 $ diarios.

La protección contra sobregiros es un servicio que puede elegir no utilizar. Puede desactivarlo a través de su banca electrónica o llamando a su banco. Si desactiva la protección contra sobregiros e intenta gastar más de lo que tiene, su transacción simplemente será rechazada.

Los bancos pueden cobrar comisiones por las retiradas en cajeros automáticos, el procesamiento de cheques y las transferencias bancarias; conocer estos costes puede ayudarle a ahorrar dinero.

Conclusión

Mantenerse informado sobre las comisiones y políticas de su cuenta bancaria es uno de los pasos más importantes que puede dar a la hora de gestionar sus finanzas. Aunque conocer las políticas y comisiones de un banco puede llevarle tiempo, le ahorrará dolores de cabeza en el futuro.

Manteniendo el saldo mínimo de su banco, vigilando de cerca su cuenta y accediendo regularmente a su cuenta bancaria en línea, podrá evitar comisiones innecesarias.

Sin embargo, antes de ingresar dinero en su cuenta bancaria, tendrá que ganar dinero. Para muchos estadounidenses, la forma más fácil de empezar a ahorrar dinero es encontrar un empleo remunerado.

Después de encontrar un trabajo, lo más probable es que reciba su dinero a través de una nómina. Ya vengan en papel o en formato electrónico, las nóminas tienen múltiples componentes que pueden resultar confusos.

A continuación analizaremos los distintos componentes de su nómina. Al revisar su nómina es posible que no entienda los ingresos netos, el salario bruto, las deducciones fiscales y la seguridad social. Pero, después de revisar la información detenidamente, las diferentes partes de su nómina tendrán más sentido.

Autor: Aaron Randolph | LinkedIn