¿Cómo funcionan los préstamos en Estados Unidos?

Si vive en Estados Unidos, obtener un préstamo es una de las formas más comunes de realizar compras caras como casas y coches. Otros préstamos comunes son los préstamos para estudiantes y los préstamos para pequeñas empresas, que permiten a la gente seguir adelante con grandes planes de vida aunque no dispongan de las finanzas necesarias.

Estos préstamos pueden ser una oportunidad apasionante para la gente que quiere mejorar su vida. Sin embargo, el proceso de obtención de un préstamo puede resultar abrumador, sobre todo si se ha trasladado a Estados Unidos desde otro país. La solicitud de un préstamo conlleva múltiples pasos, como asegurarse un buen tipo de interés, reunir los documentos adecuados y comprobar cuidadosamente las comisiones del préstamo.

Teniendo en cuenta estas cosas, no es de extrañar que los préstamos puedan resultar a veces confusos. Sin embargo, lo mejor que puede hacer es informarse sobre los préstamos antes de solicitarlos. Al adquirir conocimientos personales, mejorará sus posibilidades de obtener mejores tipos de interés y condiciones de préstamo.

En este artículo, utilizaremos múltiples frases y términos que son específicos de los sistemas bancarios de Estados Unidos. Por eso incluiremos una sección llamada «términos y definiciones importantes sobre préstamos». Si lee una frase que no ha oído antes, esperamos tener la definición en esa sección.

En esta guía, responderemos a las siguientes preguntas:

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es cualquier cantidad de dinero que una persona o empresa toma prestada de una institución financiera como un banco, una cooperativa de crédito, un proveedor de préstamos en línea o incluso el gobierno. Se espera que la persona o empresa devuelva el dinero a la institución financiera en una fecha posterior, junto con los intereses.

La institución que presta el dinero suele denominarse «prestamista», y la persona o empresa que recibe el préstamo suele denominarse «prestatario». La mayoría de los préstamos tienen características similares, pero existen diferentes tipos de préstamos para distintas ocasiones, como la compra de una casa o un coche o la necesidad de dinero para realizar mejoras en el hogar.

¿Cuál es el proceso para obtener un préstamo?

Cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, cooperativa de crédito, gobierno o proveedor de préstamos en línea. Por lo general, el prestatario tiene que facilitar detalles como el motivo del préstamo, su historial financiero, su número de la Seguridad Social (NSS) y cualquier otra información que el prestamista le pida. El prestamista revisa esta información y examina la relación deuda-ingresos (DTI) de la persona para ver si puede devolver el préstamo.

En función de la solvencia del solicitante, el prestamista deniega o aprueba la solicitud de préstamo. Si se deniega la solicitud de préstamo, el prestamista debe explicar por qué. Si se aprueba el préstamo, ambas partes firman un contrato con los detalles del préstamo. El prestamista distribuye el dinero del préstamo y el prestatario debe devolverlo en el plazo acordado. El prestatario también deberá pagar cargos adicionales como los intereses.

Las condiciones del préstamo se acuerdan antes de entregar el dinero. Si se requiere una garantía, el prestamista lo especifica en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también incluyen detalles sobre el tipo de interés máximo y otras condiciones, como el plazo de amortización.

Una puntuación crediticia alta puede darle derecho a un tipo de interés más bajo, lo que le ayudará a ahorrar dinero. Su puntuación crediticia también influye en el pago inicial requerido y en el importe del préstamo que puede conseguir.

¿Cuáles son los principales componentes de un préstamo?

Los préstamos suelen tener cuatro características principales: capital, intereses, pagos a plazos y plazo. Comprenderlas le ayudará a saber cuánto pagará y durante cuánto tiempo, para que pueda decidir si un préstamo se ajusta a su presupuesto.

Principal

El principal es la cantidad de dinero que le prestan. Puede ser de 400.000 $ para una casa nueva o de 800 $ para la reparación de un coche. A medida que amortiza el préstamo, el capital es el saldo restante, sin incluir los intereses ni las comisiones.

Intereses

El interés es el coste de pedir dinero prestado. Es lo que paga de más además del capital. Los prestamistas deciden su tipo de interés examinando factores como su puntuación crediticia, el tipo de préstamo y el tiempo que tardará en devolver el préstamo. El tipo de interés puede diferir de la tasa anual equivalente (TAE), que incluye los intereses más otros costes como las comisiones iniciales.

Pagos a plazos

Los préstamos suelen reembolsarse en cuotas periódicas, generalmente una vez al mes. Su pago mensual suele ser una cantidad fija. Por ejemplo, puede pagar 300 $ al mes por su préstamo el día 15 de cada mes.

Plazo del préstamo

El plazo del préstamo es el periodo de tiempo del que dispone para reembolsar completamente su préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo, el plazo puede variar desde unas pocas semanas hasta muchos años.

¿Qué documentos necesitaré para obtener un préstamo?

Es muy probable que necesite documentos al solicitar un préstamo. Estos documentos ayudan al banco o a la institución financiera a certificar su identidad, comprobar su historial crediticio y asegurarse de que tiene una fuente de ingresos.

He aquí una lista de algunos documentos que puede necesitar al solicitar un préstamo en Estados Unidos.

Para probar su identidad:

• Certificado de nacimiento.
• Certificado de ciudadanía.
• Permiso de conducir o documento de identidad emitido por el Estado.
• Pasaporte.
• Tarjeta de la Seguridad Social.
• Cartilla militar.
• Certificado de matrimonio.

Para demostrar sus ingresos:

• Talones de pago.
• Declaraciones de impuestos.
• W-2s y 1099s.
• Extractos bancarios.

Para verificar su domicilio:

• Factura de servicios públicos.
• Contrato de alquiler o arrendamiento.
• Extracto de la hipoteca.
• Tarjeta de registro de votante.
• Recibo del impuesto sobre bienes inmuebles.
• Extracto bancario o de tarjeta de crédito.

¿Tendrán que traducirse mis documentos al inglés?

La respuesta corta es sí. Si tiene un documento como un certificado de nacimiento o un extracto bancario extranjero, es aconsejable que lo traduzca al inglés. Aunque su banco no solicite específicamente una traducción al inglés, llevar traducciones de cualquier documento extranjero podría acelerar el proceso de aprobación de su préstamo.

Los documentos y formularios mencionados anteriormente pueden no ser una lista completa. Otros documentos que comúnmente necesitan ser traducidos para propósitos de inmigración incluyen:

• Antecedentes penales
• Certificados de nacimiento
• Certificados de matrimonio
• Decretos de divorcio
• Papeles de anulación
• Certificados de defunción

Puede encargar una traducción certificada de estos documentos en nuestra tienda en línea:

Solicitar una traducción certificada

¿Cuáles son los distintos tipos de préstamos?

Ahora que hemos visto los componentes básicos de la mayoría de los préstamos, vamos a repasar algunos de los préstamos específicos disponibles para personas y empresas.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un préstamo a plazos en el que usted recibe una suma global de dinero en el momento de la aprobación. Suelen tener un tipo de interés fijo y una cuota mensual. Los plazos de amortización suelen oscilar entre uno y siete años, durante los cuales usted efectúa pagos mensuales regulares hasta que el préstamo queda totalmente reembolsado. Estos préstamos son versátiles y le permiten utilizar los fondos para diversos fines, como consolidar deudas, cubrir gastos de emergencia o financiar gastos importantes como bodas o reformas en el hogar.

Los préstamos personales están disponibles en prestamistas en línea, bancos y cooperativas de crédito. Suelen estar disponibles más rápidamente que muchos otros tipos de préstamos, y los prestatarios a menudo pueden obtener un préstamo personal en un día laborable.

A los prestatarios les gustan los préstamos personales porque suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Esto los convierte en una opción popular entre los prestatarios que desean plazos de devolución predecibles y pagos mensuales manejables.

Los tipos de interés suelen oscilar entre el 6% y el 36% TAE (Tasa Anual Equivalente). Los prestatarios con una puntuación crediticia excelente, como 720 o superior, suelen tener derecho a tipos más bajos. Los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas pueden tener que hacer frente a tipos de interés más altos. Los plazos de los préstamos suelen oscilar entre 1 y 7 años, siendo los plazos más cortos los que conllevan pagos mensuales más elevados pero costes de intereses totales más bajos.

¿Qué es un préstamo para automóviles?

Un préstamo para automóvil también puede denominarse «préstamo para automóvil», «préstamo para vehículo» o «préstamo para coche». Este tipo de préstamo le permite pedir prestados fondos a un prestamista para comprar un coche u otro vehículo motorizado. Por lo general, usted recibe el dinero como una suma global. Después, devuelve el préstamo mediante cuotas fijas a lo largo de un periodo determinado, con intereses sobre la cantidad prestada. La mayoría de los préstamos para automóviles suelen tener plazos que oscilan entre los 36 y los 72 meses, y algunos prestamistas ofrecen plazos de hasta 84 meses.

Una particularidad de los préstamos para automóviles es que a menudo le ofrecerá financiación la institución que vende el vehículo que le interesa. Imaginemos que visita un concesionario Honda para echar un vistazo a su selección de coches. Si decide que le interesa comprar un vehículo que ve en el concesionario, un representante que trabaje allí puede llevarle a una sala para hablar de la financiación. Este representante puede entonces comprobar su historial crediticio y ofrecerle un préstamo de inmediato.

Sin embargo, conviene tener cuidado porque el tipo de interés del concesionario será probablemente más caro que el de un banco o una cooperativa de crédito. Incluso si no obtiene un préstamo de su banco, puede ser aconsejable consultar con éste para ver si la oferta de préstamo del concesionario tiene condiciones favorables. Entonces, podrá ver si su banco o cooperativa de crédito pueden ofrecerle un préstamo mejor.

Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito suelen ofrecer préstamos para automóviles a sus clientes. Esto podría suponer un tipo de interés más bajo o mejores condiciones de préstamo. El banco o la cooperativa de crédito probablemente querrán más información sobre el vehículo que quiere comprar, como en qué año se fabricó y cuántos kilómetros tiene. Querrán conocer esta información para determinar si el vehículo es una buena inversión.

Debido a este paso adicional, puede llevar más tiempo que comprar un vehículo a través de un concesionario. Puede esperar entre un día laborable y una semana para obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito.

Los tipos de interés de los préstamos para automóviles pueden variar mucho en función de factores como la puntuación crediticia del prestatario, el plazo del préstamo y la antigüedad del vehículo. Por lo general, los prestatarios con un crédito excelente pueden esperar tipos de interés tan bajos como del 3% al 4% para los coches nuevos, mientras que aquellos con puntuaciones crediticias más bajas podrían ver tipos entre el 6% y el 20%. Los préstamos para coches usados suelen tener tipos de interés ligeramente más altos que los préstamos para coches nuevos.

Además de tener en cuenta los tipos de interés, es importante entender cómo funcionan los pagos iniciales. Un pago inicial es un pago efectuado por adelantado en el momento de la compra, que reduce la cantidad total que hay que pedir prestada. Este pago inicial se resta del precio de compra para determinar el importe principal del préstamo. Por ejemplo, si va a comprar un coche que cuesta 20.000 $ y realiza un pago inicial de 2.000 $, el importe del préstamo sería de 18.000 $. Un pago inicial mayor puede dar lugar a mejores condiciones de préstamo, como un tipo de interés más bajo, porque reduce el riesgo del prestamista al garantizarle más dinero de inmediato. Esto también se traduce en pagos mensuales más bajos y, potencialmente, en un plazo de préstamo más corto, lo que disminuye el coste total del préstamo.

¿Qué es un préstamo para estudiantes?

Las personas que desean asistir a la universidad pueden obtener préstamos estudiantiles de dos fuentes diferentes. La primera es el gobierno federal de EE.UU., que concede préstamos federales para estudiantes a través del Departamento de Educación. La segunda fuente de préstamos estudiantiles son los prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito o agencias estatales de préstamos. Echemos un vistazo a ambas.

Préstamos federales para estudiantes

El gobierno de EE.UU. ofrece préstamos federales para estudiantes. Es inteligente obtener primero los préstamos federales porque cuestan menos y suelen ofrecer más protecciones a los prestatarios que los préstamos privados. Para poder optar a los préstamos federales, deberá rellenar el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA ).

Los préstamos federales tienen varias ventajas sobre los privados. Suelen tener tipos de interés fijos y más bajos, puede pedir dinero prestado sin necesidad de un cosignatario y dispone de un periodo de gracia de 6 meses tras la graduación antes de empezar a devolver el dinero. Los préstamos federales también ofrecen planes de amortización flexibles, como la amortización en función de los ingresos y la amortización ampliada. Además, algunos préstamos federales pueden condonarse si desempeña ciertos trabajos, como la enseñanza o el servicio público, lo que significa que no tiene que devolverlos.

Veamos los cuatro tipos de préstamos federales para estudiantes.

Los Préstamos Directos con Subsidio, también llamados préstamos Stafford con subsidio, son para estudiantes universitarios. No tendrá que pagar intereses por estos préstamos mientras esté matriculado en la universidad durante al menos la mitad de un horario escolar a tiempo completo. Tampoco tendrá que efectuar pagos durante los seis meses siguientes a su graduación o a que deje de estar matriculado a media jornada.

Los Préstamos Directos Sin Subvención, o préstamos Stafford sin subvención, son para estudiantes universitarios y de posgrado. A diferencia de los préstamos subvencionados (con los que el gobierno paga sus intereses mientras está en la escuela), los intereses se acumularán en su préstamo mientras esté en la escuela, lo que puede hacer que se añadan al saldo de su préstamo.

Los Préstamos Federales Directos PLUS, incluidos los préstamos Grad PLUS y Parent PLUS, están disponibles para estudiantes de posgrado y padres de estudiantes de pregrado dependientes. En el caso de los préstamos PLUS, los intereses comienzan a acumularse en cuanto el préstamo se paga en su totalidad. Los estudiantes pueden retrasar el reembolso mientras están en la escuela y durante seis meses después de la graduación.

Por último, los Préstamos Federales Directos de Consolidación permiten a los estudiantes combinar varios préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo sin perder los beneficios de los préstamos federales. La consolidación ayuda a simplificar el reembolso o a cambiar de administrador de préstamos, pero no cambia los tipos de interés de los préstamos estudiantiles.

Los préstamos federales suelen tener tipos de interés fijos que establece el Congreso. Para los préstamos desembolsados entre el 1 de julio de 2023 y el 1 de julio de 2024, los Préstamos Directos con y sin Subvención para estudiantes universitarios tienen un tipo de interés del 5,50%. Los Préstamos Directos sin Subvención para graduados tienen un tipo más alto, del 7,05%. Si está pensando en solicitar un préstamo estudiantil a través del gobierno de EE.UU., puede consultar en el Departamento de Ayuda Federal para Estudiantes los tipos de interés del año en curso.

Los plazos de amortización de los préstamos federales varían en función del tipo de préstamo y de la cantidad prestada. Por lo general, los prestatarios tienen hasta 10 años para reembolsar los Préstamos Directos Subvencionados y No Subvencionados, con opciones de ampliar el reembolso mediante planes basados en los ingresos que pueden alargarse hasta 20 ó 25 años. Los Préstamos PLUS tienen un plazo de amortización estándar de hasta 10 años, pero también pueden ampliarse mediante planes basados en los ingresos.

Préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes son concedidos por bancos, cooperativas de crédito y proveedores de préstamos en línea, en lugar de por el gobierno. Algunos ejemplos de proveedores habituales de préstamos privados son Sallie Mae, SoFi y PNC Bank.

Los préstamos privados se basan en su historial crediticio. Los prestamistas examinarán su solvencia para saber lo responsable que es usted con el crédito a la hora de decidir si aprueban o no su solicitud. El tipo de interés de un préstamo privado para estudiantes se basará principalmente en la solvencia del prestatario.

Con los préstamos privados para estudiantes, a menudo podrá elegir entre un tipo de interés fijo o un tipo de interés variable, que puede fluctuar en función de las condiciones del mercado y afectar potencialmente a sus pagos mensuales a lo largo del tiempo.

Muchos estudiantes solicitan préstamos privados con un cosignatario. Normalmente, este cosignatario es un adulto que tiene un buen historial crediticio y acepta compartir la responsabilidad del préstamo. Esto es común para los estudiantes que no han tenido la oportunidad de establecer su propio historial crediticio.

Es importante tener en cuenta que los préstamos privados para estudiantes varían mucho. Ofrecen diferentes tipos de interés, planes de amortización y plazos. Si opta por un préstamo privado, asegúrese de revisar y comprender completamente los detalles de su préstamo estudiantil.

Por lo general, los préstamos estudiantiles privados tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales. Según las últimas tendencias, los tipos de interés típicos de los préstamos privados para estudiantes pueden oscilar entre el 4% y el 12% o más, dependiendo de las condiciones del mercado y de la solvencia del prestatario.

Los plazos de los préstamos privados para estudiantes varían, pero suelen tener periodos de amortización que oscilan entre los 5 y los 20 años. Algunos prestamistas pueden ofrecer plazos más largos, sobre todo para importes de préstamo más elevados.

¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?

Un préstamo para pequeñas empresas es un tipo de financiación que las empresas pueden obtener de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea. Estos préstamos ayudan a las empresas a cubrir los costes asociados con el funcionamiento y el crecimiento de sus operaciones, como los gastos diarios, la compra de equipos o incluso de bienes inmuebles.

Los préstamos empresariales proporcionan fondos a los propietarios de las empresas y, a cambio, la empresa se compromete a devolver el dinero prestado a lo largo del tiempo, con intereses y comisiones añadidos. Dependiendo del tipo de préstamo, los pagos pueden ser diarios, semanales o mensuales hasta que el préstamo esté totalmente reembolsado.

Los préstamos para empresas pueden utilizarse para una gran variedad de fines y los prestatarios normalmente tienen que informar al prestamista sobre cómo piensan utilizar el dinero. Entre los usos habituales de los préstamos para pequeñas empresas se incluyen los costes de puesta en marcha, la compra y remodelación de inmuebles comerciales, la consolidación o refinanciación de deudas, la adquisición de equipos, la compra de inventario y la financiación de esfuerzos de marketing y publicidad.

Existen varios tipos de préstamos para empresas que las empresas pueden considerar.

Un préstamo de la SBA está respaldado por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) de EE.UU., lo que reduce el riesgo del prestamista y puede facilitar la aprobación de las empresas. Estos préstamos suelen tener buenos tipos de interés y plazos de amortización más largos, pero requieren una puntuación crediticia alta y pueden tardar meses en tramitarse. Tres de los tipos más comunes de préstamos ofrecidos por la Administración de Pequeñas Empresas de EE.UU. son los préstamos SBA 7(a), SBA Express y 504.

Los préstamos empresariales a plazo son otra opción común, disponible tanto en bancos tradicionales como en prestamistas en línea. Este tipo de préstamos no están respaldados por la SBA. Al igual que un préstamo personal, estos préstamos se reembolsan a lo largo de un período determinado que suele ser de hasta 10 años. Los préstamos a plazo para empresas pueden proporcionar hasta 500.000 $ de financiación con tipos de interés que empiezan en torno al 9% y llegan hasta el 22%.

Los préstamos para capital circulante proporcionan financiación a corto plazo para cubrir los gastos cotidianos, como las nóminas, especialmente útiles para las empresas estacionales. Los préstamos para capital circulante suelen ser concedidos a los prestatarios por bancos tradicionales. Los plazos de devolución de los préstamos pueden oscilar entre 1 y 7 años y los empresarios pueden obtener financiación desde $10.000 hasta $1 millón.

Una línea de crédito empresarial ofrece flexibilidad, ya que permite a las empresas pedir dinero prestado a medida que lo necesitan hasta un límite determinado, de forma similar a una tarjeta de crédito. Pero las empresas no tienen que retirar todo el dinero que se les aprueba con este tipo de préstamo. Estas líneas de crédito suelen oscilar entre 2.000 y 250.000 dólares y sólo generan intereses sobre la cantidad prestada. El periodo de préstamo durante el cual puede retirar los fondos suele durar de 12 a 24 meses. Al periodo de préstamo le sigue un periodo de reembolso de 6 meses a 5 años.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un tipo de préstamo utilizado para comprar una casa, un terreno u otros bienes inmuebles. El prestatario se compromete a reembolsar al prestamista a lo largo del tiempo mediante pagos regulares. La propiedad sirve como garantía para asegurar el préstamo, lo que significa que si el prestatario no realiza los pagos requeridos, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de la propiedad a través de un proceso legal llamado ejecución hipotecaria.

Para obtener una hipoteca, el prestatario debe solicitarla a través de su prestamista preferido y cumplir varios requisitos, como tener una puntuación crediticia mínima y realizar un pago inicial.

Cuando usted contrata una hipoteca, el prestamista paga por adelantado la vivienda. Hasta que usted haya pagado completamente el préstamo al prestamista, éste mantiene un derecho de retención sobre el título de propiedad de la vivienda como garantía hasta que la hipoteca esté totalmente saldada. Un derecho de retención es un derecho legal que un prestamista tiene sobre la propiedad de un prestatario, sirviendo como garantía hasta que la deuda esté totalmente saldada. Permite al prestamista tomar posesión de la propiedad si el prestatario incumple sus obligaciones en virtud del contrato de préstamo. Esto significa que no poseerá completamente la propiedad hasta que haya realizado el pago final.

Independientemente del tipo de préstamo hipotecario o prestamista que elija, el proceso de aprobación suele seguir una secuencia estándar de pasos.

En primer lugar, solicitará una preaprobación a un prestamista hipotecario antes de elegir una vivienda. Durante esta etapa, el prestamista evalúa su solicitud para determinar cuánto está dispuesto a prestarle.

Después de solicitar una preaprobación, comienza el proceso de suscripción. Aquí es donde tendrá que proporcionar detalles sobre sus ingresos, deudas actuales e historial crediticio. Una vez aprobado, recibirá una carta oficial de preaprobación en la que se detallará su rango de precios. Esto le dará una mejor idea de las viviendas que debería considerar comprar.

Después de encontrar una vivienda que le guste, tendrá que tasarla. Aquí es donde tiene que demostrar a su prestamista que la casa que pretende comprar justifica el precio de compra. La tasación tiene en cuenta factores como la ubicación de la propiedad, las condiciones generales del mercado inmobiliario y el estado físico de la casa.

También querrá que le hagan una inspección de la casa para comprobar si hay algo que deba arreglarse. Si la inspección revela problemas importantes, como un tejado que necesita ser sustituido o problemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado, puede utilizar esta información para negociar un precio más bajo o decidir no comprar la vivienda.

Una vez que haya recibido el informe de inspección de la vivienda y esté satisfecho con las reparaciones necesarias, su prestamista le confirmará que la vivienda está lista para el cierre. En ese momento, estará preparado para finalizar la compra de su nueva casa.

Las hipotecas suelen tener plazos que oscilan entre los 15 y los 30 años. Los plazos más largos, como 30 años, son habituales y pueden tener tipos de interés ligeramente más altos, pero reparten los pagos a lo largo de un periodo más largo, por lo que los pagos suponen menos dinero cada mes.

Los plazos más cortos, como 15 o 20 años, suelen tener tipos de interés más bajos pero pagos mensuales más altos. Así que pagará menos dinero en intereses, pero tendrá unas mensualidades más altas cada mes.

Los tipos de interés de las hipotecas pueden cambiar en función de las condiciones económicas, pero suelen oscilar entre el 3% y el 7% TAE para las hipotecas a tipo fijo. Las hipotecas de tipo variable (ARM) pueden empezar siendo más bajas pero pueden aumentar más adelante, dependiendo de las tendencias del mercado.

¿Cómo puedo reunir los requisitos para un préstamo si tengo un historial crediticio limitado?

Una vez que haya aprendido cómo funcionan los préstamos y qué tipo de préstamo desea solicitar, probablemente querrá pedir un préstamo. Pero, si se ha trasladado recientemente a Estados Unidos, es posible que tenga un historial crediticio limitado.

Sin un historial que demuestre que puede devolver los préstamos y las tarjetas de crédito a tiempo, es posible que tenga problemas para que le aprueben su primer préstamo. Por suerte, hay formas de crear un historial crediticio desde cero.

Préstamo generador de crédito

Un préstamo generador de crédito es una forma estupenda de crear un historial crediticio positivo. Con este tipo de préstamo, el prestamista deposita una pequeña cantidad de dinero en una cuenta de ahorro garantizada para usted. Cuando el dinero se deposita por primera vez, usted no puede acceder a él ni utilizarlo. En su lugar, usted realiza pagos mensuales para amortizar el préstamo. Una vez que lo haya pagado, el dinero de la cuenta de ahorro pasa a estar a su disposición. De este modo, hace crecer sus ahorros y establece su crédito al mismo tiempo.

A diferencia de los préstamos normales, un préstamo para la construcción de crédito no está pensado para compras inmediatas. Piense en él como una cuenta de ahorro que también le ayuda a crear crédito. Aunque pagará intereses, fomenta los buenos hábitos de ahorro. Los préstamos para la construcción de crédito suelen ser pequeños, entre 300 y 1.000 $, lo que significa que sus pagos mensuales también deberían ser bajos.

Los préstamos para la construcción de crédito suelen ser fáciles de obtener porque el prestamista no asume ningún riesgo. Esto se debe a que si el prestatario no puede efectuar un pago, el prestamista sigue teniendo el dinero en su cuenta.

Aumente su puntuación crediticia

Tener una puntuación crediticia baja puede impedirle reunir los requisitos para un préstamo. Una puntuación crediticia de 670 es lo que necesitará para poder optar a la mayoría de los préstamos importantes, y cuanto más alta sea su puntuación crediticia, mejores serán las condiciones de su préstamo. Unas mejores condiciones pueden traducirse en un tipo de interés más bajo y en pagos mensuales más reducidos.

Por lo tanto, es útil aumentar su puntuación crediticia antes de solicitar un préstamo. Puede que le lleve algún tiempo, pero aquí tiene tres formas de aumentar su puntuación crediticia.

Pague sus facturas a tiempo

Pagar puntualmente facturas como las de los servicios públicos, el teléfono, el alquiler y las tarjetas de crédito aumenta su puntuación crediticia. Incluso pagar la cantidad mínima ayuda si no puede hacer el pago completo. Establezca pagos automáticos para evitar saltarse las fechas de vencimiento.

Reduzca estratégicamente su deuda

Reducir su deuda mejora su puntuación crediticia. Por ejemplo, si tiene deudas de tarjetas de crédito, puede proponerse reducir su saldo al 30% o menos de su límite de crédito. Además, si tiene algún otro préstamo aparte del que está intentando obtener, pagar la mayor parte posible de esa deuda puede ayudarle.

Conviértase en usuario autorizado de una tarjeta de crédito

Pida a un familiar o amigo con buen crédito que le añada como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto puede aumentar su puntuación, especialmente si es nuevo en EE.UU. y está construyendo su historial crediticio. ¡Ni siquiera tendrá que utilizar realmente su tarjeta de crédito para aumentar su puntuación crediticia!

Presente la solicitud con un cosolicitante

Un cosolicitante, o cosignatario, es alguien que solicita el préstamo con usted y comparte la responsabilidad de devolverlo. Esto significa que, si usted no puede pagar el préstamo, el cosolicitante tendrá que hacerse cargo de los pagos.

Los prestamistas evaluarán los historiales crediticios de ambos solicitantes, sus ratios deuda-ingresos y otros detalles financieros para determinar el importe del préstamo, el tipo de interés y la duración del plazo. Un cosolicitante con una puntuación crediticia más alta que la suya le ayudará a asegurarse un tipo de interés más bajo y aumentará sus posibilidades de aprobación, especialmente si tiene unos ingresos bajos o un historial crediticio limitado.

Definiciones y frases importantes sobre préstamos

Mientras investiga sobre préstamos, probablemente verá algunas palabras y frases que quizá no conozca.

¿Qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE)?

TAE es el acrónimo utilizado para referirse a la Tasa Anual Equivalente de un préstamo. La TAE es el coste de pedir dinero prestado en el transcurso de un año.

La TAE es similar al tipo de interés de un préstamo, pero también incluye las comisiones y cualquier otro coste adicional asociado al préstamo.

Dado que la TAE incluye todas las comisiones y costes, los prestatarios pueden fijarse en el número porcentual de la TAE en lugar de sólo en el tipo de interés. Esto dará al prestatario una idea mucho más precisa de cuánto dinero gastará en el préstamo en el transcurso de un año.

Por ejemplo, si solicita un préstamo con un tipo de interés del 10% pero también se incluyen las comisiones, la TAE podría ser del 12%. Esto significa que, en el transcurso de un año, el préstamo le costará en total el 12% del importe prestado. El uso de la TAE le ayuda a comparar las distintas ofertas de préstamo con mayor precisión, ya que refleja el coste real del préstamo.

¿Qué es un pago único?

Una suma a tanto alzado es un pago único de dinero, a diferencia de múltiples pagos más pequeños a lo largo del tiempo. En el contexto de los préstamos, recibir una suma global significa que, una vez aprobado el préstamo, usted recibe de una sola vez el importe total del mismo, que podrá utilizar para el fin previsto.

¿Qué es la solvencia?

La solvencia es básicamente la probabilidad que tiene de devolver el dinero que pide prestado. Se determina teniendo en cuenta aspectos como su historial crediticio, sus ingresos, su estabilidad laboral y cuántas deudas tiene ya.

Los prestamistas utilizan esta información para decidir si deben prestarle dinero y cuánto interés le cobrarán. Tener una buena solvencia significa que tiene más probabilidades de que le aprueben un préstamo y de obtener mejores condiciones, como tipos de interés más bajos.

¿Qué es la relación entre deudas e ingresos?

La relación deuda-ingresos (DTI) es una herramienta financiera que compara cuánto dinero debe cada mes con cuánto dinero gana antes de impuestos. Los prestamistas utilizan este ratio para saber si puede hacer frente a sus pagos mensuales y devolver los préstamos.

Para hallar su ratio DTI, debe dividir el total de los pagos mensuales de sus deudas por sus ingresos mensuales y, a continuación, multiplicar el resultado por 100 para obtener un porcentaje. Por ejemplo, imaginemos que gana 4.000 $ de ingresos cada mes. Si paga 1.000 $ cada mes por deudas como el alquiler, los préstamos del coche y las tarjetas de crédito. su ratio DTI sería del 25% porque 1.000 $ es el 25% de 4.000 $.

Un ratio DTI más bajo demuestra que tiene un buen equilibrio entre lo que debe y lo que gana, lo que hace que los prestamistas tengan más probabilidades de aprobar su solicitud de préstamo. Por lo general, los prestamistas prefieren que los prestatarios tengan un coeficiente DTI del 36% o inferior.

¿Qué es una garantía?

Una garantía es un bien valioso que un prestatario ofrece a un prestamista como seguridad para un préstamo. Si el prestatario no puede pagar el préstamo, el prestamista tiene derecho a embargar la garantía para compensar la cantidad de dinero que aún no ha recibido.

Los tipos habituales de garantía pueden ser bienes inmuebles (casas y propiedades), vehículos, cuentas de ahorro y otros activos valiosos. Las garantías reducen el riesgo del prestamista, lo que puede facilitar a los prestatarios la obtención de préstamos. A veces, las garantías también pueden hacer posible que los prestatarios obtengan mejores condiciones, como tipos de interés más bajos o más dinero.

¿Qué es un préstamo a plazos?

Un préstamo a plazos ofrece al prestatario una cantidad fija de dinero que debe devolver con pagos regulares, conocidos como «cuotas». Cada cuota paga una parte del capital y de los intereses de la deuda. El calendario de pagos predecible ayuda a los prestatarios a saber cuánto deben pagar cada mes y cuándo se reembolsará totalmente el préstamo.

¿Qué es un cosignatario?

Un cosignatario es una persona que acepta asumir la responsabilidad de devolver un préstamo si el prestatario principal no puede hacer frente a sus pagos. Así, en una situación en la que el prestatario principal pierde su trabajo o se pone enfermo y no puede reunir el dinero para devolver un préstamo, el cosignatario está legalmente obligado a devolver el préstamo.

Los cosignatarios se utilizan a menudo cuando el prestatario principal tiene un historial crediticio limitado o deficiente. Normalmente, el cosignatario del préstamo tendrá un historial crediticio sólido y una puntuación crediticia alta, lo que puede mejorar las posibilidades de aprobación del préstamo. Esto también puede dar lugar a un tipo de interés más bajo.

¿Qué es un tipo de interés fijo?

Un tipo de interés fijo se mantiene igual durante todo el préstamo. Por ejemplo, si alguien pide prestados 15.000 $ con un tipo de interés fijo del 8%, pagará un 8% de interés sobre el importe del préstamo cada año. A lo largo de 3 años, esto suma 3.600 $ en pagos de intereses. A diferencia de los tipos variables que pueden cambiar, un tipo fijo se mantiene estable. Esto significa que los pagos mensuales del prestatario siguen siendo los mismos durante todo el préstamo, lo que facilita la elaboración del presupuesto y la planificación de las finanzas.

¿Qué es un tipo de interés variable?

Un tipo de interés variable cambia junto con el mercado en general o con un tipo de interés estándar específico. El tipo específico utilizado para un tipo variable puede variar en función del préstamo o la inversión, pero normalmente sigue los tipos del London Interbank Offered Rate (LIBOR) o el tipo de los fondos federales. Esto significa que cuando estos tipos suben o bajan, el tipo de interés de su préstamo también puede subir o bajar. Es importante entender esto porque puede afectar a cuánto paga cada mes por su préstamo, dependiendo de las condiciones económicas. Los tipos de interés variables pueden ofrecer tipos iniciales más bajos en comparación con los tipos fijos, si el sistema económico estadounidense va bien. Sin embargo, los tipos de interés variables también pueden aumentar con el tiempo, dando lugar a pagos más elevados si los tipos del mercado suben.

¿Qué es un préstamo garantizado?

Los préstamos garantizados requieren una garantía, como bienes inmuebles, inversiones, bonos, automóviles u otros activos valiosos de los que el prestamista pueda apoderarse si el prestatario no devuelve el préstamo. Como estos préstamos están respaldados por una garantía, suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos no garantizados. Este menor riesgo para el prestamista significa que los préstamos garantizados pueden ser una gran opción para los prestatarios que necesitan importes de préstamo mayores o tienen un crédito menos que perfecto. A menudo les permite optar a mejores condiciones y tipos.

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo sin garantía es un tipo de préstamo en el que no tiene que poner una garantía, como una casa o un coche. En su lugar, suele tener que firmar una garantía personal. Esto significa que usted será personalmente responsable de devolver el préstamo. Como no hay ninguna garantía que el prestamista pueda tomar si usted no paga, los préstamos sin garantía pueden ser más difíciles de conseguir y pueden tener tipos de interés más altos.

Conclusión

Tanto si va a obtener un préstamo para comprar un coche, una casa o iniciar un negocio, conseguir su primer préstamo en Estados Unidos puede ser a la vez emocionante y complicado. Si planifica con antelación, podrá elegir el préstamo más favorable para su situación. La clave está en no precipitarse a la hora de tomar una decisión. Lea detenidamente las condiciones del préstamo para asegurarse de que se siente cómodo antes de aceptarlo.

Al desmitificar el proceso, podrá abordar las solicitudes de préstamo con confianza. Conseguir un préstamo implica algo más que rellenar formularios; requiere comprender los distintos tipos de préstamo, sus condiciones específicas y la documentación necesaria. Con este conocimiento, podrá navegar mejor por las complejidades del proceso de préstamo y asegurarse potencialmente tipos y condiciones más favorables.

Una vez que haya recibido su préstamo, tendrá que ser diligente para hacer sus pagos mensuales a tiempo. Sin embargo, hay ocasiones en las que las personas atraviesan dificultades financieras o simplemente pierden de vista el calendario de reembolso de su préstamo.

En nuestro próximo artículo, hablaremos de las mejores formas de evitar el incumplimiento de los pagos de su préstamo. También hablaremos de qué hacer si simplemente no puede realizar sus pagos por falta de fondos. Esté atento porque hablaremos de opciones como la indulgencia de morosidad, la refinanciación o el aplazamiento de los préstamos.

El contenido proporcionado por U.S. Language Services LLC tiene fines exclusivamente informativos y educativos, y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Aunque nos esforzamos por ofrecer información precisa y actualizada, no garantizamos la integridad, exactitud o idoneidad del contenido publicado en nuestro sitio web ni de cualquier enlace incluido.

U.S. Language Services LLC no es un bufete de abogados, por lo que su contenido no debe interpretarse como asesoramiento legal. Para consultas legales específicas, le recomendamos contactar a un abogado acreditado. Del mismo modo, la información de carácter financiero contenida en nuestra página es meramente informativa y no debe considerarse como asesoramiento financiero. Le sugerimos consultar con un asesor financiero certificado o un profesional tributario para recibir orientación adaptada a su situación particular.

Al acceder al sitio web de U.S. Language Services LLC, usted reconoce que no está recibiendo asesoramiento legal ni financiero, y acepta no depender del contenido aquí presentado como tal. Ni U.S. Language Services LLC ni sus colaboradores asumen responsabilidad alguna por inexactitudes, pérdidas o daños derivados del uso de la información disponible en este sitio.