¿Qué son la puntuación crediticia y el historial de crédito?

Si se ha mudado recientemente a Estados Unidos, es probable que haya empezado a trabajar o haya abierto un negocio para poder ganar dinero. Después, es muy probable que haya contratado una tarjeta de crédito o solicitado un préstamo hipotecario o para la compra de un automóvil. Se dé cuenta o no, al solicitar una tarjeta de crédito o cualquier tipo de préstamo, se le asignará una puntuación crediticia en la que 300 es la puntuación más baja posible y 850 la más alta. Más adelante entraremos en más detalles sobre lo que significa su puntuación crediticia. Del mismo modo, también empezará a desarrollar un historial crediticio, que básicamente no es más que la historia de lo fiable que es usted como persona que pide dinero prestado. Su puntuación crediticia y su historial crediticio están relacionados, pero no son lo mismo. Lo más importante que debe saber es que su puntuación crediticia y su historial crediticio son supervisados de cerca por las agencias de crédito. Por lo tanto, es mejor que se informe sobre cómo funcionan sus puntuaciones de crédito para que pueda mantener un buen historial crediticio y evitar sorpresas como un crédito bajo o que le denieguen préstamos. Incluso si se encuentra en una situación en la que accidentalmente ha obtenido una mala puntuación de crédito, o simplemente tiene un historial crediticio limitado porque es nuevo en EE.UU., hay buenas noticias. Si necesita subir su puntuación crediticia o crear un historial crediticio desde cero, puede seguir algunas estrategias sencillas que repasaremos en este artículo. En definitiva, comprender su puntuación crediticia y su historial crediticio es una parte esencial para construir una vida financiera saludable en Estados Unidos. Esto puede parecer complicado para un nuevo residente en Estados Unidos, así que repasemos algunas definiciones y prácticas realmente importantes relacionadas con las puntuaciones de crédito. En esta guía, responderemos a las siguientes preguntas:

¿Desde cuándo existen la puntuación y el historial de crédito en EE.UU.?

Antes de entrar a definir exactamente qué es un historial crediticio o qué es una puntuación de crédito, es importante echar un vistazo a cómo se desarrollaron estas prácticas en la historia de EE.UU. La historia de las puntuaciones de crédito y del historial crediticio se remonta a principios del siglo XX, con la aparición de las agencias de informes de crédito al consumo. Inicialmente, los informes crediticios eran recopilados manualmente por agencias de crédito locales, que recogían información sobre la solvencia de los consumidores de comerciantes y prestamistas locales. En la década de 1950, los importantes avances tecnológicos impulsaron el desarrollo de sistemas automatizados de informes crediticios, lo que marcó un momento crucial en la evolución del sector de los informes crediticios. Esta era vio la aparición de formatos estandarizados de información crediticia y la adopción generalizada de modelos de calificación crediticia para evaluar el riesgo crediticio. La introducción del modelo de calificación crediticia FICO a finales de los 80 revolucionó la industria crediticia al proporcionar a los prestamistas una herramienta estandarizada y objetiva para evaluar la solvencia. Desde entonces, la calificación crediticia se ha convertido en una parte integral del proceso de concesión de préstamos, influyendo en todo, desde la aprobación de hipotecas hasta las solicitudes de tarjetas de crédito.

¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio es básicamente un registro que muestra cómo alguien ha gestionado su dinero y el dinero que ha pedido prestado, como tarjetas de crédito y préstamos. Esto puede incluir desde préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas hasta préstamos personales y préstamos para estudiantes. Su historial crediticio suele crearse la primera vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. A medida que los prestatarios utilizan estos servicios financieros y devuelven lo que deben, la empresa a la que solicitaron el préstamo puede compartir detalles sobre la actividad de su cuenta con agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion. Por ejemplo, una empresa de tarjetas de crédito puede informar a estas agencias de cuándo se abrió su cuenta de tarjeta de crédito, cuánto debe y si ha efectuado o no los pagos a tiempo. A continuación, estas agencias recopilan esta información en su informe crediticio. Estos informes son importantes porque empresas como Fair Isaac Corporation (FICO), VantageScore y Credit Karma los utilizan para calcular la puntuación crediticia de una persona. Estas empresas se conocen como empresas de calificación crediticia, y su trabajo consiste en desarrollar algoritmos que analizan los datos crediticios que les permiten evaluar el riesgo crediticio de las personas que solicitan préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de crédito. Los prestamistas pagan entonces a estas empresas de calificación crediticia por un informe detallado de su historial crediticio para decidir si alguien es un buen candidato para un préstamo o un crédito.

¿Qué es la puntuación crediticia?

Su puntuación crediticia es básicamente una evaluación numérica de su solvencia. Normalmente, una puntuación crediticia se representa en un formato de tres dígitos. Tomemos como ejemplo la puntuación FICO, ya que FICO es el modelo de puntuación más utilizado en EE.UU. La puntuación crediticia FICO abarca un rango de 300 a 850. Si tiene una puntuación crediticia más alta, normalmente significa que tiene más probabilidades de que le aprueben un préstamo y de obtener un tipo de interés más bajo. Los modelos de puntuación crediticia determinan las puntuaciones crediticias analizando varios factores del historial crediticio de una persona. Estos factores incluyen cosas como si paga sus facturas a tiempo, cuánta deuda tiene, cuánto tiempo lleva utilizando el crédito, los tipos de crédito que tiene y si ha pedido más crédito recientemente. Los prestamistas consideran estas puntuaciones como herramientas para evaluar la capacidad de un individuo para devolver los préstamos de forma puntual y responsable. Echemos un vistazo más de cerca a la gama de puntuaciones crediticias que puede tener un prestatario y lo que significan esas puntuaciones.

¿Quién determina y realiza el seguimiento de mi puntuación crediticia?

El tipo de empresa que determina su puntuación crediticia se denomina «oficina de crédito» o «agencia de información crediticia». En realidad, no hay una única agencia que se encargue de crear y mantener su puntuación crediticia, sino que existen tres agencias de crédito principales:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Estas agencias se encargan de recopilar y mantener la información sobre su historial crediticio. Recopilan datos de diversas fuentes, como prestamistas, empresas de tarjetas de crédito y registros públicos. A continuación, recopilan esta información en informes crediticios. También es importante tener en cuenta que estas empresas no son organizaciones gubernamentales, pero están estrechamente supervisadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que es una agencia gubernamental de EE.UU. responsable de regular los productos y servicios financieros de los consumidores. La CFPB hace cumplir las leyes relacionadas con los informes crediticios de los consumidores, incluida la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), que rige la forma en que las agencias de informes crediticios recopilan, utilizan y comparten la información crediticia de los consumidores.

¿Cómo puedo comprobar mi puntuación crediticia?

En realidad existen múltiples formas de comprobar su puntuación crediticia, así que repasemos las mejores.

1. AnnualCreditReport.com

AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por el gobierno de EE.UU. para proporcionar a los consumidores informes crediticios anuales gratuitos de las tres principales agencias de crédito, que son Equifax, Experian y TransUnion. Visitando este sitio web, los consumidores pueden obtener de forma segura copias de sus informes crediticios de cada una de las tres agencias de crédito una vez cada 12 meses. Este servicio ayuda a las personas a supervisar su historial crediticio e identificar cualquier inexactitud o actividad fraudulenta. Después de entrar en la página web, rellenará un formulario con información personal básica. A continuación, tendrá que elegir si desea un informe crediticio de Equifax, Experian, TransUnion o de los tres. Después de esto, tendrá que responder a una serie de preguntas de seguridad que están diseñadas para mantener su información segura. A continuación, podrá consultar sus informes de crédito en línea.

2. Ventajas de las tarjetas de crédito

Un número cada vez mayor de tarjetas de crédito incluyen ahora como ventaja una puntuación de crédito gratuita. Normalmente, recibirá una puntuación actualizada con cada extracto mensual. Acceder a su puntuación crediticia suele ser sencillo; sólo tiene que iniciar sesión en su cuenta de tarjeta de crédito en línea. Si no ve su puntuación destacada en la página de inicio, normalmente podrá encontrarla con sólo unos clics. Si tiene problemas para encontrar su puntuación crediticia, normalmente puede llamar al número de teléfono del servicio de atención al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito. Desde allí, el representante del servicio de atención al cliente debería poder decirle dónde está publicada su puntuación crediticia, si está disponible.

3. Compruébelo en su banco

Su banco puede ser un recurso conveniente para comprobar su puntuación crediticia. Muchas instituciones financieras ofrecen servicios de crédito que le permiten supervisar su puntuación y realizar un seguimiento de los cambios que se producen mes a mes. Normalmente, puede acceder a su puntuación crediticia a través de su cuenta bancaria en línea, de la aplicación móvil o poniéndose en contacto con un representante del servicio de atención al cliente si no está seguro de la disponibilidad de este servicio. Si se ha mudado recientemente a EE.UU. y no está seguro de cómo utilizar estos servicios, también puede acudir al banco en persona o llamarles por teléfono.

4. Hable con un asesor crediticio

Esta opción suele reservarse para las personas que se encuentran endeudadas. Pero, si está interesado en comprobar sus puntuaciones crediticias o se enfrenta a dificultades con las deudas, buscar la ayuda de un asesor crediticio puede ser beneficioso. Si decide seguir este camino, asegúrese de hablar con una organización sin ánimo de lucro de confianza como la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC). Además de acceder a sus puntuaciones de crédito, un asesor crediticio puede ofrecerle una valiosa educación crediticia, revisar su informe de crédito y orientarle para mejorar su situación financiera.

¿Qué es la solvencia crediticia?

La solvencia crediticia es básicamente la probabilidad que tiene de devolver el dinero que pide prestado. Se determina analizando aspectos como su historial crediticio, sus ingresos, su estabilidad laboral y cuántas deudas tiene ya. Los prestamistas utilizan esta información para decidir si deben prestarle dinero y cuánto interés le cobrarán. Tener una buena solvencia crediticia significa que tiene más probabilidades de que le aprueben un préstamo y de obtener mejores condiciones, como tipos de interés más bajos.

¿Qué es un informe crediticio?

Los términos «informe crediticio» e «historial crediticio» están estrechamente relacionados, pero se refieren a aspectos ligeramente diferentes del historial financiero de una persona. Un informe crediticio es como una instantánea o una imagen detallada de las actividades relacionadas con el crédito y los préstamos de una persona en un momento determinado. Recoge información sobre sus cuentas de crédito, historial de pagos, consultas y otros datos financieros relevantes hasta el momento en que se genera el informe. Esta instantánea proporciona a los prestamistas y a otros interesados una visión global de la solvencia y el comportamiento financiero del individuo en ese momento concreto. Por el contrario, el historial crediticio se refiere a la narración global de los comportamientos de préstamo y reembolso de un individuo a lo largo del tiempo, abarcando factores como el comportamiento de pago, los tipos de cuenta y la antigüedad de sus cuentas. Mientras que un informe crediticio proporciona una instantánea de la información crediticia de un individuo en un momento específico, el historial crediticio ofrece una perspectiva más amplia, describiendo su comportamiento y patrones financieros a lo largo de un período prolongado.

¿Mi historial crediticio de mi país de origen se traslada cuando me mudo a EE.UU., o empiezo sin historial crediticio?

Cuando se traslada a Estados Unidos, el historial crediticio de su país de origen no suele transferirse automáticamente. Esto se debe a que cada país tiene su propio sistema de información crediticia, con leyes, reglamentos y normas diferentes para recopilar y comunicar la información crediticia. Como resultado, la información crediticia no suele compartirse internacionalmente entre países. Como recién llegado a Estados Unidos, esto significa que puede empezar efectivamente sin historial crediticio. Sin un historial crediticio, puede ser difícil acceder a tarjetas de crédito, préstamos u otros productos financieros en EE.UU. Esto se debe a que los prestamistas se basan en el historial crediticio para evaluar su solvencia y determinar si aprueban su solicitud de crédito. Para establecer un crédito en EE.UU., tendrá que empezar por abrir cuentas y crear un historial de uso responsable del crédito. Esto podría implicar solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito en efectivo como garantía, o buscar préstamos para la creación de crédito. Realizar los pagos puntualmente y mantener bajos sus saldos de crédito son pasos importantes para construir un historial de crédito positivo. Con el tiempo, a medida que utilice el crédito de forma responsable y demuestre su capacidad para gestionar las deudas, empezará a construir un historial de crédito en Estados Unidos. Este historial incluirá información como su historial de pagos, los tipos de cuentas que tiene, la duración de su historial de crédito y cualquier consulta de crédito reciente. Construir un historial crediticio positivo lleva tiempo, pero con paciencia y hábitos financieros responsables, podrá establecer un perfil crediticio sólido en Estados Unidos.

¿Es posible no tener puntuación de crédito?

Para los inmigrantes que se han trasladado recientemente a EE.UU., es habitual no tener ninguna puntuación crediticia, sobre todo si aún no ha pedido dinero prestado ni ha utilizado el crédito aquí. Esto se debe a que su puntuación crediticia viene determinada por la información de su informe crediticio, como sus cuentas de crédito y su historial de pagos. Si no tiene historial crediticio porque no ha utilizado cuentas de crédito ni ha realizado pagos de préstamos en EE.UU., es posible que los modelos de puntuación crediticia como FICO y VantageScore no puedan calcular una puntuación para usted. Esto no significa que tenga mal crédito; sólo significa que no hay suficiente información para juzgar su solvencia. Es importante tener en cuenta que, aunque es posible tener una puntuación crediticia baja, no es posible tener una puntuación crediticia de «0». Esto se debe a que las puntuaciones crediticias suelen oscilar entre 300 y 850, siendo 300 la puntuación más baja posible e indicando una escasa solvencia, mientras que 850 representa un crédito excelente. Incluso si tiene un historial crediticio mínimo o ha cometido algunos errores financieros, su puntuación crediticia se situará normalmente entre 300 y 850.

¿Cómo puedo mejorar una puntuación crediticia baja?

A veces, la gente desarrolla accidentalmente una puntuación crediticia baja. Esto puede ser especialmente fácil si se acaba de mudar recientemente a Estados Unidos y no ha entendido cómo funciona el sistema de tarjetas de crédito de este país. Afortunadamente, sin embargo, es posible arreglar su puntuación de crédito. Puede que le lleve algún tiempo, pero aquí tiene cuatro formas de hacer subir su puntuación crediticia.

Pague sus facturas a tiempo

Pagar sus facturas mensuales, como los pagos del coche y los préstamos, a su vencimiento, es una forma estupenda de mejorar su puntuación crediticia. Pagar sus facturas a tiempo demuestra que es responsable con su dinero y que puede manejar bien el crédito durante largos periodos de tiempo. Incluso si sólo paga la cantidad más pequeña requerida, sigue siendo bueno para su puntuación crediticia. Puede que no reduzca su deuda total, pero ayuda a mejorar su puntuación crediticia. Puede intentar establecer pagos automáticos al menos para la cantidad más pequeña que deba. De ese modo, no tendrá que preocuparse de acordarse de pagar a tiempo. Si puede permitirse pagar más, estupendo. Pero establecer pagos automáticos para el pago mínimo le quita presión, de modo que no necesita acordarse de hacer los pagos manualmente cada mes.

Reduzca estratégicamente su deuda

Reducir la cantidad total de deuda que tiene mejorará su puntuación crediticia. Aunque no cancele todo el saldo de su tarjeta de crédito, lo más probable es que reducir el saldo mejore su puntuación. Si es posible, intente reducir el saldo que debe al 30% o menos del límite de su tarjeta. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta de crédito es de 3.000 $, intente mantener el saldo por debajo de 900. Del mismo modo, saldar la deuda de los préstamos a plazos, como un préstamo para automóvil o personal, puede ayudar a su puntuación crediticia. Si no lo paga todo, aún así mejorará su puntuación crediticia el hecho de pagar parte del préstamo.

Haga que borren los errores de su informe crediticio

Puede haber información incorrecta en su informe crediticio que esté bajando su puntuación de crédito. Algunos errores comunes son cosas como pagos a tiempo que fueron erróneamente reportados como atrasados. También podría encontrar límites de crédito incorrectos o saldos de préstamos incorrectos. Si su puntuación crediticia le parece más baja de lo que pensaba, vuelva a comprobar los saldos de su informe crediticio en busca de errores de sus prestamistas. Los prestamistas utilizan los sistemas de puntuación de crédito FICO y VantageScore para recopilar su historial de crédito de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Asegúrese de corregir cualquier error de las tres agencias.

Dese de alta como usuario autorizado

Un «usuario autorizado» es un usuario secundario de una tarjeta de crédito además del titular principal. Si alguien que conoce, como un familiar o un amigo, tiene una tarjeta de crédito con un historial de pagos positivo y un límite de crédito elevado, puede pedirle que le añada como usuario autorizado. Ni siquiera necesita utilizar la tarjeta o tener acceso al número de cuenta para que su puntuación crediticia se beneficie. Esto podría ser especialmente útil si ha inmigrado recientemente a EE.UU. y aún está construyendo su historial crediticio. Sólo asegúrese de que la cuenta informa a las tres principales agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion – para maximizar el impacto positivo en su puntuación de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito suelen informar a las tres agencias.

¿Es posible tener una puntuación de crédito sin tarjeta verde?

Sí, es posible tener un historial crediticio y una puntuación de crédito sin tarjeta verde. Veamos los detalles. Normalmente, la mayoría de la gente piensa que obtener una tarjeta verde es el primer paso para trabajar en Estados Unidos. Teniendo en cuenta todo lo que hemos comentado hasta ahora, tendría sentido pensar que una persona sólo podría tener un historial crediticio o una puntuación de crédito si tuviera una tarjeta verde, lo que le permitiría trabajar. Sin embargo, hay algunos visados que permiten trabajar a personas que no tienen tarjeta verde. Algunos ejemplos de tipos de visados que permiten trabajar a las personas sin tarjeta verde son los siguientes:

1. Visados de trabajo temporal como los visados H-1B, L-1 y O-1.
2. Visados de estudiante F-1 con autorizaciones de trabajo OPT o CPT.
3. Visado de visitante de intercambio J-1.
4. Visados diplomáticos y de organizaciones internacionales como los visados A y G.

Aunque es posible que estas personas no establezcan un crédito por los mismos medios que un titular de una tarjeta verde, existen algunas formas de obtener un historial crediticio. Algunos ejemplos son la obtención de tarjetas de crédito garantizadas, convertirse en usuarios autorizados de las tarjetas de crédito de otros o figurar legalmente en el contrato de arrendamiento de la residencia y en las facturas de servicios públicos que lo acompañan.

¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?

Una tarjeta de crédito garantizada es como una tarjeta de crédito normal pero con un giro. Cuando obtiene una, tiene que hacer un depósito en efectivo, normalmente de la misma cantidad que su límite de crédito. Este depósito es como una red de seguridad para la compañía de la tarjeta de crédito. Si usted no puede pagar sus facturas, ellos pueden utilizar el depósito para cubrirlas. Las personas que no tienen mucho historial crediticio o que han tenido algunos problemas con el crédito suelen utilizar las tarjetas de crédito garantizadas para empezar a construir o arreglar su crédito. Puede utilizar una tarjeta de crédito garantizada como cualquier otra tarjeta de crédito para comprar las cosas que necesite. Y cuando la utiliza de forma responsable pagando sus facturas a tiempo, ayuda a mejorar su puntuación crediticia con el tiempo. Para los inmigrantes que acaban de llegar a Estados Unidos, obtener una tarjeta de crédito garantizada puede ser especialmente útil para establecer un historial crediticio. Dado que las tarjetas de crédito garantizadas están diseñadas para personas con un historial crediticio limitado o con problemas de crédito en el pasado, ofrecen un punto de partida práctico para que los inmigrantes creen un historial crediticio positivo y se integren en el sistema financiero del país.

Autor: Aaron Randolph | LinkedIn